2. 考研
  3. 2006年10月30日，中国人民银行称：“存款保险制度正在积极酝酿之中。我国建立存款保险制度的条件已基本具备。”与此同时，央行在发布的2006《中国金融稳定报告》中显示，存款类金融机构的问题正在逐步得到解决，目前已不存在系统性金融风险。央行将加快建立覆盖所

2006年10月30日，中国人民银行称：“存款保险制度正在积极酝酿之中。我国建立存款保险制度的条件已基本具备。”与此同时，央行在发布的2006《中国金融稳定报告》中显示，存款类金融机构的问题正在逐步得到解决，目前已不存在系统性金融风险。央行将加快建立覆盖所

admin2019-04-24  37
问题 2006年10月30日，中国人民银行称：“存款保险制度正在积极酝酿之中。我国建立存款保险制度的条件已基本具备。”与此同时，央行在发布的2006《中国金融稳定报告》中显示，存款类金融机构的问题正在逐步得到解决，目前已不存在系统性金融风险。央行将加快建立覆盖所有存款类金融机构的存款保险制度，加强对存款人的保护，并形成对金融监管的有效补充。进一步加强金融审慎监管，完善中央银行的最后贷款人职能。加快建设金融安全网，保护存款人、投资者和被保险人的合法权益。完善证券投资者保护基金和保险保障制度，防范道德风险。请分析存款保险制度对金融系统安全稳定的影响效应，并结合我国实际浅谈如何建立存款保险制度。
选项
答案存款保险作为一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构。当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。 (1)存款保险制度对金融安全的影响效应 存款保险制度是一把“双刃剑”，有其维护存款者利益，保证金融稳定的天然功能，但是也不能忽视其道德风险、逆向选择的内生性缺陷。 ①存款保险制度的积极影响效应 存款保险制度是构建国家“公共安全网”、完善市场退出机制的一项重要举措。目前我国还没有正式推出存款保险制度，但是我国金融制度本身就包括了政府与储户之间、政府与银行之间的隐性存款保险合约，政府为维护金融体系和社会的稳定已经付出了巨额成本。这说明我国早已存在“隐性”的存款保险制度。 央行作为最后贷款人，独立承担了隐性存款保险制度的“求援者”。然而面对全国众多金融机构的数亿万元的潜在信用危机，央行和政府不得不面对巨大的压力。虽然，央行有效的监管机制可以大大降低风险发生的可能性，但是金融监管只能作为事前防范的手段，面对不可预知的金融风险，则稍显无力，而存款保险制度在事前预防和事后补救上具有比较优势。 首先，有利于保证银行的安全与稳定。一方面随着我国逐步取消对外资银行业务及地域的限制，我国国内银行将直接面对可能的金融风险的威胁。由于许多西方国家都建立了存款保险制度，而我国尚未有显性的存款保险制度，这样，在抵御风险的能力上，我国国内银行将处于非常不平等的竞争地位；另一方面也有可能动摇客户对我国商业银行的信心，而致使大量地的存款流向外资银行。因此建立显性的存款保险制度对于我国银行金融机构的稳定运行有着举足轻重的作用。 其次，建立存款保险制度的必要性还体现在对中小储户的保障上，建立存款保险制度有助于提高存款人对银行的信任度和投资信心。存在银行里的居民储蓄，一旦遇到银行出现危机或倒闭，将会严重地影响到居民的生活，更会加大其它的社会成本，引起社会动荡。实施存款保险制度，就能极大的减轻社会及其他潜在风险。 第三，建立存款保险制度，它可以通过事前预防和事后补救的措施，安定人心，抑制挤提，减少银行的连锁破产，以此提高商业银行体系的信誉和稳定性，促进经济发展，保障社会安定。在存款保险制度的保护下，中小银行可以平等地加入市场竞争，打破少数大银行垄断的局面。这样一来，有利于完善市场规则，促进公平竞争，提高资产质量，从而为社会提供质优价廉的服务。 ②存款保险制度的消极影响效应 构建一个良好的存款保险制度将对一个国家的金融稳定，社会稳定有着极其重要的意义。但是由于存款保险制度自身带有难以逾越的缺陷，具体表现在存款保险制度无法有效克服与其共生的“道德风险”和“逆向选择”。这些败德行为一方面体现在由于存款保险制度的建立而造成的存款人不再谨慎选择银行、不再认真监督银行的营运的道德风险；另一方面表现为，由于高收益的诱惑促使风险偏好银行“铤而走险”形成道德风险。 (2)建立存款保险制度的政策建议 首先，从4个方面建立有效的存款保险制度：第一，应当由国家出资明确建立强制性的公共存款保险机构，存款保险应该覆盖所有的存款性金融机构。第二，金融机构定期向存款保险机构缴纳保费，费率应当根据金融机构的风险状况而定，实行差别费率。第三，参与存款保险的范围应当限制在居民储蓄存款(包括本币和外币)。企业存款与贷款的关系非常复杂，企业贷款可以转化为存款，为其提供保险，无疑会助长它冒险经营，从而产生新的道德风险，次级债也应该被排除在存款保险体系之外。第四，存款保险机构提供救助的比率不宜太高，否则，可能会限制或降低存款人通过挑选银行来约束银行风险吸收行为的积极性。 然后，在建立存款保险制度的同时，必须配套建立适合国情的金融预警体系，以弥补存款保险制度无法解决的信息不对称问题，并为存款保险保费收缴提供依据。具体做法包括：①应当建立健全金融预警系统正常运作所需的组织架构。②应当在各个层面的预警机构之间建立畅通的信息共享机制。③应当在央行、金融预警机构、监管机构、存款保险机构之间建立良好的信息共享机制和信息沟通渠道，保证各机构之间传递的信息真实有效。④应该有选择地披露预警结果，以便存款保险制度能正常运转，以及为建立健全优胜劣汰机制创造条件。
解析
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