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消费金融已经成为投资人越来越关注的细分市场，特别是新兴的互联网消费金融产品成为当下经济新常态下的抗经济周期产品，是投资人扎堆过冬的好去处。众所周知，我国金融市场长期处于管制之下，银行的绝对核心地位决定了银行对个人消费金融的支持力度不够，抑制了消费金融的发展

admin2018-05-31  54
问题 消费金融已经成为投资人越来越关注的细分市场，特别是新兴的互联网消费金融产品成为当下经济新常态下的抗经济周期产品，是投资人扎堆过冬的好去处。众所周知，我国金融市场长期处于管制之下，银行的绝对核心地位决定了银行对个人消费金融的支持力度不够，抑制了消费金融的发展。
    如今，我国经济进入新常态，经济增长速度持续走低，2015年三季度已经跌破了7％，创2008年经济危机以来的最低水平，中小微企业生存日益艰难，二三线城市的房地产市场也进入寒冬，唯有居民消费仍然保持10％以上的高速增长，我国经济已经慢慢进入由内需带动经济发展的新常态。
    什么是消费金融
    消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，主要包括房贷类、汽车金融类、信用卡和消费贷款四大类。
    国内银行系
    国内银行系主要通过银行企业及其控股的消费金融公司参与消费金融业务。其中，银行系主要从事房贷类、汽车贷款类和卡类。
    在我国消费信贷中，住房贷款占比高达75％。汽车消费和信用卡分别占2．7％和14．2％，其他消费金融市场仅占8．1％，而我国消费信贷仅占银行信贷资产的15％。国际上一般在30％左右．美国甚至高达60％。
    近年来，随着利率市场化进程推进，企业贷款风险集聚、居民消费需求增加、在线信息化操作等综合因素，使得消费信贷快速发展。2013年9月，银监会将消费金融公司试点城市由原来的4个扩大至16个，很多银行开始重视这一新兴领域。
    如工行推出“逸贷”、建行推出“自助循环消费贷卡”、平安推出了“新一贷”、宁波银行推出“白领通”、民生的“消费微贷”等。此外，招行与联通于2014年末共同出资20亿元组建国内最大的消费信贷公司，兴业银行、湖北银行等一批银行都于近期获批或积极申报筹建消费金融公司，微众银行等也明确将消费金融作为重点之一。
    互联网公司系
    2014年，是互联网公司消费金融的发展元年。当年，京东推出信用支付产品“白条”，阿里推出“天猫分期”和“花呗、借呗”。此外，一些专注于大学生等特定群体的消费信贷也风生水起。2014年中国互联网消费金融市场交易规模达到96．9亿元人民币，环比增长112．5％。
    预计到2017年，市场交易规模将突破1 000亿元人民币。面对巨大的市场潜力，巨头们将根据实时掌握的订单和货物流、资金流信息，开展消费金融创新，电商全面“放贷”时代已然来临。
    写作要求
    结合你的经历与上述材料谈一谈你对银行系与互联网公司系在开展消费金融方面的优劣势的理解与认识，在此基础上谈一谈你对银行开展消费金融业务的思路与建议。要求观点鲜明，见解深刻，条理清晰，语言通畅，书写工整，800字左右。
选项
答案 抓住消费金融 夺取时代先机 东汉末年，曹、刘争霸汉中，老将黄忠依靠地利，阵斩曹魏大将夏侯渊，最终攻下定军山，夺取战争先机，即便曹操亲至也只能无功而返。可以说，定军山的争夺直接决定了曹、刘双方的历史走向。如今，我国消费金融发展迅猛，正是银行系与互联网公司系争夺的“定军山”，谁能抓住消费金融，谁就能夺取互联网时代金融发展的先机。 然而冷静审视，却可清晰看到问题。银行审核严格，办事烦琐，延误消费体验，记得我在大学期间．申办一张信用卡都需要审核半月之久。互联网公司效率虽高，但门槛过低，发生危机易波及市场。且互联网公司利用大数据审核客户，容易造成信息泄露，而银行保密虽然严格，但未能结合时代发展，数据利用不足。可见。银行需要扬长避短，改革办事流程，充分发挥数据价值。才能抓住发展机遇。 提高效率，给予优质体验。如今我国人均消费能力提升，消费需求激增，如果银行审核效率不变，必然导致客户流失。如今，天猫推出“分期购”，苏宁发展“任性付”，就连旅游搜索引擎“去哪儿”也推出了“拿去花”，可见互联网公司对这一机遇的把握。银行系若是依旧“抱残守缺”，只能“被动挨打”。因此，银行需要适当“简政”，与电商平台结合，利用自身优势取得发展。光大、中信两大银行如今已与京东联合，分别出台“白条卡”，我们需要学习这一经验，实现电商平台与传统银行的强强结合，给予用户更多体验。 工作创新，利用数据发展。互联网公司审核客户信息，最容易产生的问题便是客户信息泄露．不是买房推销，便是电话诈骗。消费者不胜其烦。而银行却对信息保护严格，但反之其利用却也存在不足。针对这一问题，银行需要调整工作，加强数据分析，优化服务项目，不断推陈出新，满足消费者日益增长的需求。其实．创新不仅是一个民族进步的灵魂，也是一个行业发展的核心，只有依靠创新，才能把握经济时代发展的脉搏。 消费金融市场形势一片大好，无论是银行系还是互联网公司系都敏锐地察觉到此中商机，但如何准确抓住机遇值得深思。我国银行业当前面对挑战重重，若是准确抓住先机，也许可以华丽转身，实现行业的巨大飞跃。因此，银行业需要提高效率，创新工作思路，在金融消费时代迅猛提升。
解析
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