2. 公务员
  3. 一、注意事项 1．申论考试与传统的作文考试不同，是分析驾驭材料的能力与表达能力并重的考试。 2．仔细阅读给定的资料，按照后面提出的“作答要求”依次作答在答题纸指定位置。 3．答题时请认准题号，避免答错位置影响考试成绩。 4．

一、注意事项 1．申论考试与传统的作文考试不同，是分析驾驭材料的能力与表达能力并重的考试。 2．仔细阅读给定的资料，按照后面提出的“作答要求”依次作答在答题纸指定位置。 3．答题时请认准题号，避免答错位置影响考试成绩。 4．

admin2014-04-02  29
问题 一、注意事项
    1．申论考试与传统的作文考试不同，是分析驾驭材料的能力与表达能力并重的考试。
    2．仔细阅读给定的资料，按照后面提出的“作答要求”依次作答在答题纸指定位置。
    3．答题时请认准题号，避免答错位置影响考试成绩。
    4．作答时必须使用黑色字迹的钢笔或签字笔，在答题纸有效区域内作答，超出答题区域的作答无效。
  二、给定资料
  1．2013年5月下旬以来，由银行间市场资金紧张引起的金融市场震荡使投资者人心惶惶：银行间市场利率飙升，但到处借不到钱；股票、债券市场暴跌，“一觉回到解放前”。与此同时，一些市场机构鉴于“钱荒”这一因素以及5月份我国经济继续走软的数据下调了2013年我国经济增速的预测值。在需求疲弱的情况下，“钱荒”风波的持续是否会影响到后期我国宏观经济的走势?
    交通银行金融研究中心高级宏观分析师唐某表示，当前银行间资金紧张对宏观经济的影响尚不明确，但是在目前经济增速放缓的背景下，可以预期我国经济增长将会承受到一定的压力。
    从理论上来讲，“钱荒”首先冲击的是货币市场，资金的紧张推动资金价格即利率的上升，最终会传导至实体经济，导致企业融资成本上升。在我国需求疲软的背景下，企业尤其是制造业领域投资的意愿大幅降低，当前制造业投资增速处于近十年来的低点，如果融资成本过高，将进一步打击制造业企业投资再生产的积极性。
    分析人士表示，我国制造业还面临严重的产能过剩问题。我国当前的产能过剩有可能具有长期性的特征，我国经济已进入增长阶段转换期，增长动力和经济结构都将面临比较大的调整，许多传统重工业产品需求峰值已经或即将到来，这些行业将在较长一段日寸间面临较为严峻的产能过剩态势。产能过剩使得资金投入回报风险加大，在这一背景下，“钱荒”将进一步加大制造业获得资金支持的难度。
    不过，市场人士大多预计，目前的“钱荒”不会持续太久，有望在7月份得到缓解。因此，“钱荒”对宏观经济的影响不会太大。更何况，此次“钱荒”暴露出的是银行体系资金的空转问题，大量流动性资金并未进人实体经济，从政策层面上释放的积极信号意在引导流动性资金进入实体经济。在政策引导下，实体经济的发展有望得到信贷资金的进一步支持，从而有利于我国宏观经济形势的继续走稳。
    目前，我国经济增速放缓是一大趋势，各方对经济增速放缓的容忍度提升，对经济结构调整、增长方式的转变更为关注，政策层面上也释放出这一信号。
    唐某表示：“当前释放出的政策信号表明我国意在经济结构调整上下大力气，这将有利于推动我国经济实现更有质量的增长，有利于化解经济运行中蕴含的潜在风险。”
    业内人士表示，“一个硬币有两面”，“钱荒”并非是流动性紧张而是结构性问题，如果“钱荒”问题得到顺利的解决，对于我国经济结构的调整将起到积极的推动作用。
    2．2013年6月下旬的银行“钱荒”之后，到云南典当行业协会咨询融资的中小企业明显增多。
    对于张诚来说，刚刚过去的两个月可以称为“找钱季”。张诚是西双版纳一家水产加工基地的负责人，虽然手上还有一家房产企业，但现在却不得不勒紧腰带过日子。
    西双版纳2009年被列为云南省优质水产养殖基地，张诚敏锐地捕捉到了商机，“既然大量养殖，肯定需要加工”，他不久便注册了一家加工公司。但近几年经济不景气，严厉的房地产调控直接影响了手上的资金周转。但新项目不能放弃，而建厂房、购置设备、招聘人员都是不小的开支，他不得不找银行求助。
    张诚原本以为，靠自己强大的实业，到银行贷款应该不成问题，但这次却失望了。“授信都有了，但钱没法到位。”后来他才得知，银行也在找钱。银行内部人士告诉他，暂时可能放不出款了。
    每年6月，银行存贷款考核和信贷收紧，都会刺激民间融资平台，而今年的“钱荒”更加剧了这一趋势。6月20日，上海银行间同业拆放利率隔夜利率大涨至13．44％，创下自2006年运行以来的历史纪录。拆借利率，指的是银行及金融机构之间的短期资金借贷利率，主要用于弥补临时的头寸不足。
    银行都如此饥渴，民营企业自然难以贷到款项。
    有类似遭遇的还有顾俊生。他在大理揽下了一个数万亩的红豆杉种植项目，原本谈妥的政府补贴却迟迟没有到位。而据他说，目前的投入已经过亿，资金链摇摇欲坠。与张诚不同的是，考虑到自身背景，他主动放弃了向银行申请贷款，“这样的民营企业，银行根本看不上”。
    最终，经人介绍，两人不约而同向典当行求助。张诚之前也曾找过小贷公司，但对方以信誉为由拒绝。张诚初步估计，工厂至少需要300万资金用于周转。这个数字对一般典当行来说，也是一笔不小的资金。但云南典当行业协会(下称“协会”)答应帮他协调，这让他看到了希望。
    协会副秘书长舒严稼告诉记者，“钱荒”之后，来协会咨询融资的企业明显增多，其中以中小企业为主。“现在的典当行早已不是旧社会盘剥穷人的当铺了。”她介绍，典当行有超过90％的业务都是针对企业。
    “如果单从用资背景来看，个人业务可能不到1％。”昆明融泉典当有限责任公司董事长王荣海也表达了类似的观点。
    “我们现在是中小企业的‘及时雨’。”云南省典当行业协会会长李保宏说。他上世纪90年代涉足典当业，之前他开过超市、做过企业，深知中小企业融资之难。
    3．记者近日调查发现，由于燕郊等环京区域2013年上半年楼市太过火暴，银行全年个贷额度差不多用完，燕郊竟然出现了真“钱荒”。
    首套房利率从一个月前的9折优惠到目前的基准利率甚至是1．1倍利率，放贷时间从之前的一个月变成两三个月，开发商报上去的购房者贷款申请九成都被打了回来……不仅如此，早在一个月前，燕郊四大银行甚至停止给二手房交易发放贷款。业内人士分析，长此以往，开发商的资金链将受到不小的影响，其不得不用降价的方式来回笼更多的资金。
    据了解，张先生原本想买一套89平方米的两居室，总价90万左右，房贷利率上升之后，他每月需要付出的月供比贷款利率上涨之前多出了近400元。
    为什么在一个月的时间内，燕郊包括股份制银行以及国有商业银行的贷款都收紧了呢?
    “我们自己不能接受记者的采访!”燕郊工商银行行长在电话里表示，因为他们是河北分行的支行，所以没有这个权利对外说什么。
    但是很快，记者就从建设银行的工作人员口中探听到了真实的情况。
    “上半年把全年的放贷额度都用完了，总行又不给批钱。”该工作人员的回答跟记者在中介公司了解到的情况一模一样。
    “银行没钱了啊!”位于福成购物中心楼下的宅美中介公司贷款部负责人对记者表示，他们是跟银行接触最多的机构，所以也能知道个大概。而之前提到的小宋也是如此告诉记者，“上半年燕郊楼市太火暴了，该放的贷款都放完了。”
    4．记者采访到某大型商业银行的业务经理小李，他就职于一家国家级的商业银行，这家银行虽说在某地开业时间不足两年，但凭借成熟的管理机制仍招揽了不少大企业。小李给记者看了一则他行内部的微信群发消息：“省行今日有2000万流贷额度，要求今日必须完成放款，中小企业利率上浮30％，大公司上浮10％，符合条件的企业必须今天上午10：30之前上报，过期不候。”当询问小李“距离上次额度释放有多久了?”时，小李回答：“想不起来了，已经好久没收到这样的通知，怎么也得有半个多月了。”
    据介绍，央行规定，各大银行必须严格遵循央行给出的存贷比警戒线，即在存款金额无法大幅提升的情况下，银行无法抽出更多的资金来进行贷款；同时，贷款额度也是循环的，当稍早的贷款企业还款完成且不再贷款时，这个空出的额度可以给别的贷款企业。“今天的这个2000万元贷款额度就是某企业偿还完贷款后空出的，很快就被客户经理哄抢干净了。当然，这还是在可做企业不多的情况下。”小李说，“前两年，我们基本隔一天就会得到空余贷款额度的通知，但现在却是没钱可贷。”因此，在钱紧的情况下，出现中小企业贷款利率上浮30％、大公司上浮10％的贷款利率，就再好理解不过了。
    记者又从小李那里看到了另一份该银行近期下发的“风险提示”：全面排查辖内从事工程机械制造、经销及下游企业的授信客户风险状况，重点关注企业经营情况是否正常、现金流紧张程度、银行融资及到期情况等，一旦发现影响授信偿还的风险信号，及时发布风险提示或风险预警，并迅速通过压缩额度、追加担保等各种措施化解授信风险，确保我行信贷资产安全。“最近，虽然见不到贷款额度下发的通知，但是这样的风险提示却是越来越多了。之前，煤炭行业不景气，我们行就对整个煤化工产业全面封杀；禽流感的时候，家禽行业也难逃列入黑名单；至于黄金行业，更是重点限制对象。”
    小李说，“这次下发的对机械行业的提醒，是由于一条‘玉柴重工2亿元贷款逾期，工程机械债务风险来袭’的新闻。一个企业出现了逾期还款行为，就对整个行业下发封杀令，足见现在的银行贷款有多严谨。”
    5．2013年上半年，国务院总理李克强在环渤海省份经济工作座谈会上提出：“通过激活货币信贷存量支持实体经济发展。”由于货币条件和实体经济的关系是影响我国经济在未来几个季度走势的关键，如何体现决策层的“活”字诀，将是政策执行的核心所在。推进资产证券化、直接融资和债务重组可能是激活货币信贷存量的主要手段。
    激活货币信贷存量主要有两层含义。其一是不能再用以往的甚至更高的货币增长速度推动经济增长。这意味着，有关部门将会控制货币增长速度。激活货币信贷存量的第二层含义是要提高货币运行效率。这也是金融支持实体经济发展的主要方向。
    当前，我国货币存量并不低。央行数据显示，2013年5月末，人民币存款余额为99．31万亿元，逼近百万亿元大关。同时，投向实体经济的货币量十分可观。但是，货币推动经济增长的边际效应越来越低。1—5月，社会融资规模为9．11万亿元，同比多出3．12万亿元。在如此大力度的社会融资投放之下，经济复苏却力度微弱。主要原因在于，当前我国存量债务规模过于庞大，大量资金不是投向具备产出能力的项目，而是配置在不具备经济合理性的低效部门及停留在偿债环节。
    此外，金融风险积累也限制了货币继续放松的空间。2013年年以来，货币信用总量扩张快，但实际利率和汇率高企。利率在不同部门间分化：房价上涨预期导致房地产贷款实际利率为负，地方融资平台对利率不敏感，二者融资需求限制市场利率下行；而全国工业生产者出厂价格(PPI)低位运行则推高实体企业实际利率。这种结构性矛盾既对实体经济造成挤压，也导致金融风险继续累积，反过来限制货币政策放松的空间。过去4—5年，信用膨胀带来的负面影响越来越大，企业债务负担比1997—1998年间的东亚地区新兴经济体企业债务水平还高，宏观系统性风险在迅速积聚。
    6．近年来，国家为刺激经济增长注入的资金其实并没有都投入到实体经济当中，大量的资金只是在金融体系内部“空转套利”，不断通过杠杆投资和期限错配套取利差，资金在各个金融机构间循环往复获取利润。除此之外，具有规模优势的国有企业以及一些过度圈钱的上市公司更容易以较低的成本获得资金，从而使其能通过委托贷款等方式进行套利，由此导致资金的重复计算，进而导致社会融资总量的虚增。近几年的新增贷款大部分并不是从传统信贷渠道流出。央行统计数据显示，去年有大约一半的新增贷款是通过信用证、租赁或其他非正式贷款的方式发放的，这就是近年来越来越多被人提到的“影子银行”(金融体系中可以发放贷款但却难以监管的部分银行业务)。影子银行规模的无限制扩大，既挤压了实体经济急需的资金，也不断累积着巨大的金融风险。
    由此可见，目前的“钱荒”并不是货币政策收紧所导致的，而是过去几年金融体系借助国内外宽松的货币政策环境，脱离实体经济盲目发展，金融资产过度膨胀在一个时间点的集中爆发。
    7．2005年开始的银行改革吸收了丰裕的资本金，筹集了上万亿的资本金，按照12倍杠杆率，其释放过程预计会持续相当长时间，而且资本金通过放贷盈利，还会再扩张，测算下来之后的10年不增资扩股都足以支撑8％～9％的经济增长。结果2008年一年放出两年新增贷款之总和，9．6万亿，而且这个过程是不可逆的。放出了这么多新增贷款之后，就要持续不断地注入，才能维持经济体系的运转。这样的融资方式是滚动型的，按萨缪尔森的说法叫“加速数”，它是骑上老虎背就下不来了。以一个项目为例，当项目贷款放下去以后，它的二期、三期就必须按照一定的规模往里投，是不可能收缩的。这样大大缩短了资本金消耗的时长，也就埋下了未来出现“钱荒”的根子。
    所以，这次“钱荒”其实不是因为央行收紧，而是因为过去货币政策的过度放松，放贷太多。对“钱荒”的概念要理解正确，它不是钱不够那么简单，而是需求和供给的动态概念。由于需求过大，在一定的供给情况下，流动性才显得不足。
    8．金融体制已经到了改革的时候了，不能让政府包办一切，不能再像过去，一遇到“钱荒”，政府就帮忙解决，让政府承担无限责任，而利益却让银行得到。不能让银行再这样下去。当然这个改革必然会触及银行利益。正如李克强总理所说：“触动利益比触动灵魂还难。”因此，在金融体制的改革上我们必须要有硬招。这次“钱荒”可以说是为我们金融体制改革提供了一个好的契机。
    2013年6月25日，在银行间隔夜拆借利率连续三个工作日回落后，央行再度就流动性问题公开表态，除了重申当前的流动性总量并不短缺外，还表示已向一些符合宏观审慎要求的金融机构提供了流动性支持，并且要求自身流动性充足的银行发挥稳定器作用向市场融出资金。这让我们看到了一个可喜信号。在出现“钱荒”的时候，不是向所有的银行提供流动性资金支持，如果银行是因为支持实体经济、支持经济转型升级，那么就可以获得流动性资金支持，反之，如果银行因为资金大量在金融体系内部就转造成“钱荒”，就不应该支持。通过有区别的政策对待，从而引导银行优化金融资源配置，用好增量、盘活存量，更有力地支持经济转型升级，推出信贷资金支持实体经济。
    “要通过激活货币信贷存量支持实体经济发展"还要有考核的杠杆。在经济利益的驱使下，银行未必心甘情愿这么做。因为在金融市场拆入和拆出资金套利短期利润会很高，而支持实体经济需要一定的时间才能有回报。这就造成了一些短视的银行更热衷于把资金投放在前者。所以，必须把支持实体经济作为银行的考核内容，对支持实体经济做得好的金融机构在政策上让它们得到好处，从而让资金流向最该去的地方，恢复经济结构平衡，实现中国经济升级版的目标。
    同时我们要加大金融改革步伐。目前我们有的地方民间借贷很是“火”，为什么有的银行却缺钱呢?一个重要的原因就是我们银行存款利息低，很多银行靠利息差获取巨大利润。在中国，一笔交易银行可以轻松赚到至少300个基点(1个基点等于万分之一)的利差，而在成熟的市场上，能达到20个基点已经很不错了。利息差太大，让民间的钱流人到民间借贷上，而不是流入到银行。
    总之，我们有关部门应该对当前的“钱荒”有清醒认识。“银行”缺钱，开闸放水救市可以立竿见影地起到作用，但是不能解决根本问题，只能短期内缓解金融机构资金不足的压力和金融市场的恐慌，经济增长仍无法保障，而金融机构拿了新钱也只能继续填补不良贷款的漏洞，实体经济可能并没有在开闸放水中得到金融支持，经济转型升级也不会得到金融保障。如果不治本，新的一轮金融恐慌迟早会一个接着一个到来。我们不能让这样的情况继续下去，必须对金融体制进行改革。这样的改革可能有短期的阵痛，但是却可以避免将来长期的不断疼痛。如何抉择，答案很明确。
  三、作答要求
请以“银行‘钱荒’困局”为主题，写一篇内容充实的文章。
    要求：(1)主题应与“给定资料”相关，但素材不必拘泥于“给定资料”，要结合社会实际，切忌空谈对策。
    (2)自拟题目、观点鲜明、结构完整，语言流畅。
    (3)字数800一1000字。
选项
答案 破解银行“钱荒”困局推动经济体制改革 2013年5月下旬以来，银行“钱荒”引起的金融市场动荡使得投资者人心惶惶：中小企业融资难；房地产资金流动困难；中小银行利率提高，放款力度下降；股票市场暴跌……这一切似乎都在预示着金融市场将迎来一场“战争”。 其实不然，以目前的状况来看，银行“钱荒”这一状况是暂时的，并且其中暴露出来的问题已经受到了我国政府的高度重视。我国政府将在金融体制改革与发展方面加大管理力度。正如最近召开的国务院常务会议上，李克强总理强调要优化金融资源配置，用好增量、盘活存量，更有力支持经济转型升级。 那么，要如何破解银行“钱荒”困局，推动经济体制改革? 首先，要持续加强资金流动性监管。商业银行的流动性风险有两个：一个是期限搭配风险；一个是货币搭配风险。期限搭配风险简单来说就是：如果一家商业银行的存款中主要是活期，却大量投放长期贷款，这就很容易造成在客户需要取钱时银行没有钱给付，也就是产生了期限搭配风险。因此，我们应该整顿社会融资规模过快扩张与银行同业业务期限错配风险，倒逼银行加快其去杠杆和去“影子银行”的进程，引导金融服务实体经济。此次出现金融隐患后，央行在这次银行“钱荒”的态度(并没有施以援手)可以说是一次进步，是一次对资金流动性监管的肯定。央行应该在加强资金流动性监管，在保持货币政策的连续性和稳定性前提下，逐步实现由简单的数量调控转向质量和结构的优化。此外，就货币错配风险而言，对于绝大多数银行来说可能感受并不强烈，但对传统外资业务做的较多的商业银行来说就不能忽视了。 其次，从源头治理“影子银行”。以前对于“影子银行"的治理都是治标不治本，这次我们应该从源头入手治理“影子银行”。银监应高度关注“影子银行”问题，积极采取措施防范银行体系外风险向体系内传导。此外，在地方政府方面，要降低其高杠杆扩张和融资冲动，把金融活水引入到实体经济，改变大量资金体外循环，更有力地支持经济转型升级。 最后，要加快利率市场化改革。我们在未来应该采取实施差别化的信贷政策，而不是存款利率浮动区间不大，贷款是半市场化定价。我们要改变对大企业按照基准利率办、对中型企业往往就开始往上浮动、对于部分能够贷到款的小企业，有些上浮到基准利率的好几倍的情况。未来，我们应该采取相应的措施促进银行之间的良性竞争以及与实体经济的良性互动。 在一系列措施下，破解银行“钱荒”困局、推动经济体制改革，必定会取得成效。
解析
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