2. 司法
  3. 材料：潘晓大学毕业不久，向甲商业银行申领了一张信用卡，透支额度为20，000元。潘晓每月收入4．000元，缴纳房租等必需开销3，000多元。潘晓消费观念前卫，每月刷卡透支3，000多元，累计拖欠甲商业银行借款近60．000元。不久．潘晓又向乙商业银行申领了

材料：潘晓大学毕业不久，向甲商业银行申领了一张信用卡，透支额度为20，000元。潘晓每月收入4．000元，缴纳房租等必需开销3，000多元。潘晓消费观念前卫，每月刷卡透支3，000多元，累计拖欠甲商业银行借款近60．000元。不久．潘晓又向乙商业银行申领了

admin2014-12-10  61
问题 材料：潘晓大学毕业不久，向甲商业银行申领了一张信用卡，透支额度为20，000元。潘晓每月收入4．000元，缴纳房租等必需开销3，000多元。潘晓消费观念前卫，每月刷卡透支3，000多元，累计拖欠甲商业银行借款近60．000元。不久．潘晓又向乙商业银行申领了一张信用卡。该卡的透支额度达30，000元。据报道．甲商业银行近几年累计发行信用卡近600万张，每张信用卡的透支额度从5，000元至10万元不等。该银行2009年8月统计发现，信用卡持卡人累计透支接近300亿元，拖欠期限(人一个月到四、五年不等。不少人至少持有两张县至多张信用卡，因延期还款产生的利息和罚息连到数千元甚至上万元。由于上述现象大量存在，使得一些商业银行的坏账比例居高不下。对此，银行界拟对透支额度大、拖欠时间长的持卡人建互个人信用档案，列入“黑名单”，相关信息各银阡共享；拟采取加大罚息比例、限制发放个人贷款、限制发放信用卡、停止信用卡功能等措施制战信誉不良持卡人；拟建议在设立企业、购买不功产等方面对持卡人进行限制。另据反映。为数不少的信用卡持卡人则认为。银行信用卡发放泛滥．簧全防范功能不强．申领条件设定偏低，合同用语生涩。还款程序设计复杂且不透明．利息负担不尽合理．呼吁国家出台政策进行干预。
问题：根据上述材料．请从合法性与合理性的角度就银行权益保护与限制、持卡人权利与法律责任、银行和持卡人的利益平衡与社会发展、资本市场风险的法律防范对策，或者其他任一方面阐述你的观点。
答题要求：
1．应结合相关法律规定，运用部门法知识及法理学知识进行论述；
2．观点明确．逻辑合理．说理充分，表述清晰；
3．字教不少于500字。(2009/4／七)
选项
答案法律要追求自由，法律以自由为最高的价值追求，法律保障人的自由。自由是法律的重要价值，但不是唯一的价值，正义、自由也是法律的重要价值。一个良好的法律必然是综合了自由、正义、秩序等多个价值，是多个价值的平衡。因此，自由的行使必须在合理的限度内，自由不能与为所欲为等同起来，个人的行为要受到社会道德和法律的约束，自由的行使要考虑正义、秩序等因素。权利和义务是密切联系的，是对等的，有什么样的权利必然有什么样的义务，没有无权利的义务，也没有无义务的权利，享有权利的同时也必须承担相应的义务，如果只知道享受权利而不履行义务，将会承担法律责任，甚至受到法律的制裁。个人在银行办理业务之后就可以借贷消费，公民个人刷卡消费是一种权利、也是一种自由，他人无权干涉，法律也保护公民的这种自由和权利，但是个人在行使权利的同时也要履行规定的义务，要及时去银行办理还款事务，不能置之不理，公民不履行义务，就要承担相应的责任，甚至面临相应的法律制裁。综上所述，自由是法律最重要的价值追求，法律不能干涉人的自由，更不能阻碍个人行使自由的权利。但是个人自由的行使必须在一定的范围和限度内，法律在保障自由的同时还要对自由进行必要的限制，针对案例中存在的透支问题，要完善相关的法律，维护社会各方的合法权益。
解析
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