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  3. 甲公司是一家从事房地产开发的公司。2012年9月，该公司向某银行提出6000万元贷款需求，因抵押物不足等问题，贷款未能获批。因公司在建房地产项目即将竣工，急需资金完成后续建设，甲公司找到某银行客户经理刘俊希望其帮助解决公司资金需求，并提出利率可以商量。

甲公司是一家从事房地产开发的公司。2012年9月，该公司向某银行提出6000万元贷款需求，因抵押物不足等问题，贷款未能获批。因公司在建房地产项目即将竣工，急需资金完成后续建设，甲公司找到某银行客户经理刘俊希望其帮助解决公司资金需求，并提出利率可以商量。

admin2016-04-23  49
问题 甲公司是一家从事房地产开发的公司。2012年9月，该公司向某银行提出6000万元贷款需求，因抵押物不足等问题，贷款未能获批。因公司在建房地产项目即将竣工，急需资金完成后续建设，甲公司找到某银行客户经理刘俊希望其帮助解决公司资金需求，并提出利率可以商量。
    刘俊与乙公司高管人员张军关系比较密切，因而向张军建议由其向银行提出6000万元贷款需求，期限1年，利率为6％，然后以14％的利率转贷给甲公司，刘俊负责操作该贷款事项。在刘俊的操作下，201 2年10月15日，银行向乙公司发放贷款6000万元，乙公司则将6000万元资金先后分三次转入甲公司账户。为便于乙公司按期归还银行贷款，甲公司向乙公司还款的期限设定在银行贷款到期之前。2013年10月，甲公司向乙公司的借款到期，但是甲公司的房地产开发项目因为政策原因没有实现预期销售，无法按期归还乙公司借款，导致乙公司在银行的贷款出现逾期。
    问题：
    (1)银行贷款的主要流程是什么?
    (2)请谈谈上述案例存在哪些风险及如何防范。
选项
答案(1)贷款流程如下：①贷款申请：借款人提出贷款用途、金额及年限时间：②申贷资料准备：借款人及抵押人将贷款申请所需文件、证件按要求准备齐全；③看房评估(或勘估)：原则上只有商品房、房改房、安居房可用作抵押物，由相关机构对抵押房进行实地勘查、评(勘)估；④报批贷款：将所有申贷资料连同评估报告或勘估意见书报送银行审批；⑤借款合同公证：借款人及抵押人填写借款合同及所有相关文件、签字、盖手印后，由公证人员对其进行公证；⑥抵押登记手续：银行凭房屋所有权证和借款合同公证书到产权处办理抵押登记手续；⑦开户、放款：借款人开立还款账户、银行放款至该账户。 (2)①合规风险。即银行因未能遵循法律法规、监管要求、规则、自律性组织制定的有关准则、以及适用于银行自身业务活动的行为准则，而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。因抵押物不足等问题，贷款未能获批，但刘俊与乙公司高管人员张军关系比较密切，实现了贷款，这是合规风险。防范措施：树立主动合规意识，克服被动合规心理；制定合规政策，组建合规部门：科学制定相关法律法规，提高违规成本。 ②信用风险。也称违约风险，指借款者不能按合同要求偿还贷款本息而导致银行遭受损失，它是商业银行面临的主要风险之一。防范措施：建立科学的信用风险管理体系；提高信用风险度量和管理技术；完善银行信用风险信息系统建设；通过外部监督管理；在强化合规性监管的同时重视风险性监管，进一步强化对商业银行的信用风险的管理，保障金融安全。 ③政策风险。即国家政策变化给银行带来的风险。甲公司的房地产开发项目因为政策原因没有实现预期销售，无法按期归还乙公司借款，导致乙公司在银行的贷款出现逾期，这是政策风险。防范措施：理顺国家政策与商业银行运作内在机制之间的关系；加强平时的日常监管，在市场运行过程中进行日常监管，可以防微杜渐，防患于未然。
解析
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