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  3. 在存在逆向选择的保险市场上，以下哪种情况最可能发生?( )

在存在逆向选择的保险市场上，以下哪种情况最可能发生?( )

admin2009-11-28  100
问题 在存在逆向选择的保险市场上，以下哪种情况最可能发生?(    )
选项 A、高风险的人将不愿意购买保险
B、低风险的人将不愿意购买保险
C、市场均衡将是帕累托最优的
D、低风险的人在均衡中将购买过多的保险
答案B
解析 保险的买卖双方所掌握的信息是不对称的，保险的购买者了解自己的状况，而保险公司并不了解，保险公司只能根据每个人的平均风险状况收取保费。在这种情况下，那些风险较高的人将会购买保险，而那些风险低的人将会因为保费太高而不去购买。保险公司为了减少支出增加收入，将提高保费，按那些风险较高的投保人的平均风险状况收取保费。这又赶走了一批风险较低的人群，这样保险公司对买主进行逆向选择，其结果是，提高价格来进行逆向选择将赶走风险低的顾客，低风险的人将不愿意购买保险，所以选B。
   本题考查的是微观经济学——市场失灵与公共决策中信息不对称这一知识点。
   信息不对称是指在市场上买卖双方所掌握的信息不均等，其中一方比另一方掌握更多的信息。在交易中，如果一方了解自己的一些特征，而另一方不了解，我们把这种信息不对称结构叫做隐藏特征；南于交易的一方能采取行为影响对方，而对方不能直接辨别，我们把这种信息不对称结构叫做隐藏行为。信息不对称会给市场的有效运转带来很大的问题，如逆向选择、道德危害、委托代理问题等。
   本题中保险市场的问题就是逆向选择的问题，如果交易双方的信息是不对称的，当信息多的一方进行的选择可能会损害信息少的一方时，信息少的一方就会进行逆向选择。但市场上信息多的一方通过某种方式将信号传递给信息少的一方，即向市场发送信号，也可以消除因信息不对称而产生的逆向选择问题。
   道德危害是指在协议达成后，信息多的一方通过改变自己的行为，来损害对方的利益。隐藏行为也被称为道德危害。因为在信息不对称的情况下，达成协议的另一方无法准确核实对方是否按照协议办事。隐藏行为会破坏市场的运作。严重的情况下，会使市场消失。我们仍以保险市场为例来说明道德危害问题。在没有购买家庭财产保险的情况下，个人会采取多种方式来防范家庭财产遭受损失，但当其购买了全额保险之后，人们的行为可能变得不再合情理，如购买质量较差的安全保护产品(如较便宜的门锁)等。所有这些行为都是保险市场上的道德危害。道德危害是在承保人无法察觉或监督投保人行为的情况下所发生的。解决的办法只能是通过某些制度设计使投保人自己约束自己的行动。如在家庭财产保险中保险公司不实施全额保险，而是发生损失时使投保人自己也承担一部分损失，这样就可以在一定程度上避免道德危害的发生。
   当一方当事人及委托人雇用另一方当事人——代理人——代表委托人完成某些任务时，代理人可能不以委托人所请求的方式行为，且委托人不能直接监督代理人的行为，这就是“委托—代理问题”。委托—代理问题实际上是隐藏行为问题。该问题有三个重要特征：(1)委托人利益的实现取决于代理人的行为；(2)委托人的目标不同于代理人的目标；(3)有关代理人行为的信息是不对称的。代理人的信息明显要多于委托人的信息，代理人的行为不易直接被委托人观察到。委托一代理问题出现后会使社会资源配置的效率受损。解决该问题的关键是激励。委托人需要确定某种适当的激励促使代理人采取某种适当的行为。任何一个有效的激励合约必须满足两个约束条件：(1)代理人参与工作所获得的效用至少等于他在其他选择中可能获得的效用，这是参与约束；(2)委托人预期效用最大化的激励合约能够使代理人所获得的总效用最大化，这是激励相容约束。
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