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  3. 试从利率功能与作用的视角，阐述我国为什么要推进利率市场化改革，并分析推进市场化改革对我国银行业发展的影响。

试从利率功能与作用的视角，阐述我国为什么要推进利率市场化改革，并分析推进市场化改革对我国银行业发展的影响。

admin2016-12-04  40
问题 试从利率功能与作用的视角，阐述我国为什么要推进利率市场化改革，并分析推进市场化改革对我国银行业发展的影响。
选项
答案(1)利率是衡量利息高低的指标，是一定时期内利息额和本金的比率，是资本的价格。利率是经济学中一个重要的金融变量，几乎所有的金融现象、金融资产均与利率有着或多或少的联系。当前，世界各国频繁运用利率杠杆实施宏观调控，利率政策已成为各国中央银行调控货币供求，进而调控经济的主要手段，利率政策在中央银行货币政策中的地位越来越重要。合理的利率，对发挥社会信用和利率的经济杠杆作用有着重要的意义。 在现代市场经济中，利率作为经济杠杆，对一国经济的发展发挥着至关重要的作用。在宏观方面，利率能够调节社会资本供给、调节投资以及调节社会总供求；在微观方面，利率能够促进企业加强经济核算，提高经济效益，诱发和引导人们的储蓄行为，引导人们选择金融资产。 但在现实生活中，利率作用的发挥受到种种限制。这种限制主要有利率管制、授信限量、经济开放程度、利率弹性等。利率管制有可能因制定的利率水平不恰当或调整不及时，而限制利率作用的发挥；授信限量可能导致信贷资金的供求矛盾进一步激化，扭曲利率体系的结构和层次；经济开放程度低会使整个利率体系失去弹性，作用的发挥就有很大的局限性。 利率在现代市场经济中要充分发挥作用，必须具备以下条件：市场化的利率决定机制，即通过市场和价值规律机制，由市场供求关系决定的利率；灵活的利率联动机制，即一种利率变动，其他利率随之变化的机制；适当的利率水平，即使利率真实反映社会资金供求状况，并使资金借贷双方都有利可图；合理的利率结构，即体现经济发展的时期、区域、产业及风险差别。包括利率的期限结构、行业结构以及地区结构等。 由于利率受到了各方面的限制，使其作用的发挥大打折扣，因此从利率功能与作用的角度来看，我国实行利率市场化改革具有必要性。 (2)利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。 推进利率市场化改革对我国银行业发展的具有深远影响： ①利率市场化能够令银行业更好地支持实体发展。银行业采取了差异化的利率策略，可以降低企业融资成本，提升金融服务水平，加大银行业对企业，尤其是中小微企业的支持，融资变得多元化，促使其更好地支持实体经济发展，也有利于经济结构调整，促进经济转型升级。 ②利率市场化能够增加银行业获利能力。贷款利率市场化以后，一些银行可能会上浮贷款利率，能够获得更多贷款利息收入，为银行增加更多获利能力。同时，银行在给中小企业贷款时，会更加严格贷款条件，对发展前景更好的中小企业优先贷款，这样也可以进一步减少不良贷款。同时，还可以增加银行之间的市场竞争，进一步提高银行业服务水平，促进金融服务创新。 ③利率市场化能够提高银行业资产质量。贷款利率市场化之后，银行会给优质客户创造更多收益，而使那些质量不高的客户收益下降，风险较大且信誉度低的客户将退出信贷市场。 ④利率市场化能够增加银行资金。利率市场化或再择机有序放开存款利率，存款利率市场化以后，可以更加有效地吸纳闲散资金，把社会上闲置的资金很好地利用起来，如果利率上涨，可以更加吸引大客户闲置资金，利率市场化以后，银行业可以根据自身特点来决定利率，那么适当地提高存款利率，就可以在短时期内吸引到更多数量的闲置资金，以备今后发展。更好地把闲置资金利用起来，利率市场化可以起到积极作用。提高资金利用效率，更好地创造价值，更好地促进经济发展。 ⑤利率市场化有利于优化银行业客户质量。利率市场化后，银行也更加严格审核贷款人的信用状况，信用好的贷款者将更多受到青睐，利率市场化后，银行存款利率一般会提高，贷款利率则会下降，老百姓将会得到更多的实惠，同时，促进信用体系先前迈进一步。 ⑥利率市场化将推进存款保险制度。利率市场化后，商业银行之间竞争会增强，一些银行可能面临新的风险，为了维护整个市场稳定，或将推进存款保险制度。 ⑦利率市场化能够促进农村金融服务进一步提高。农村信用社是农村金融服务的主力军，不再对农村信用社贷款利率设立上限，有利于农村信用社自主定价，有利于统一各类金融机构贷款利率政策，营造更加公平竞争环境，有利于发挥价格杠杆作用，不断优化资源配置，促进农村金融服务进一步创新与提高。 ⑧利率市场化能够加速银行升级。利率市场化，资产定价将更加透明，商业银行利息差有利于竞争，经营模式转型压力增加，加速传统银行业务向投资银行、财富管理转变，促进银行进一步升级。
解析
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