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  3. 钟玲开了一家网络小店，虽然每月的收入并不稳定，但因为丈夫有固定收入，所以生活得还算滋润。只是多年来，钟玲夫妇一直处于无序理财的境况中，离富足的日子似乎还有一定的距离，需要金融理财师协助规划。经过初步沟通面谈后，你获得了以下家庭、职业与财务信息： 一、案例成

钟玲开了一家网络小店，虽然每月的收入并不稳定，但因为丈夫有固定收入，所以生活得还算滋润。只是多年来，钟玲夫妇一直处于无序理财的境况中，离富足的日子似乎还有一定的距离，需要金融理财师协助规划。经过初步沟通面谈后，你获得了以下家庭、职业与财务信息： 一、案例成

admin2009-11-26  26
问题 钟玲开了一家网络小店，虽然每月的收入并不稳定，但因为丈夫有固定收入，所以生活得还算滋润。只是多年来，钟玲夫妇一直处于无序理财的境况中，离富足的日子似乎还有一定的距离，需要金融理财师协助规划。经过初步沟通面谈后，你获得了以下家庭、职业与财务信息：
一、案例成员

二、收支情况
1．月收支情况
(1)以这两年的经营情况来计算，钟玲每月平均收入在2000元左右；
(2)钟玲的丈夫每月税后收入在2500元左右；
(3)一家人的基本生活开销加上衣食娱乐，大概每月在1500元左右；
(4)宝宝上幼儿园，每月花费约500元；
(5)平均每月大约有200元医疗费用支出。
2．年度性收支情况
(1)丈夫的年终奖金收入一般在3000元左右；
(2)钟玲因为是自雇，所以没有什么年终奖；
(3)全家的储蓄利息收入一年大约1700元；
(4)年保费支出约850元。
三、家庭资产负债状况
目前钟玲家里没有负债。资产主要有82000元的定期存款，家用现金和活期存款保持在5000元左右。另外钟玲自己还有一些黄金首饰，大概价值3000元。
四、保险方面
钟玲因为做了网络店铺后没有自己缴纳社保“四金”，所以购买了一点商业寿险，但保额仅有3万元，年保费支出约850元。
五、理财目标
希望能把钱投资在回报率约8%的投资理财产品上，让每年的年收益有所上升，让有限的资金不贬值，在此基础上寻求更大的收益。
六、假设条件
债券指数平均收益率为3.2%，标准差为5.7%，股票指数平均收益率为12.6%，标准差为25.6%，股票与债券的相关系数为0.12。
假设钟玲夫妇采用双十原则规划保险，20年定期寿险每万元投保额的保费为80元，20年终身寿险每万元投保额的保费为250元，则钟玲夫妇定期寿险和终身寿险的合理保额应分别为(　　)。
选项 A、定期寿险5.54万元，终身寿险21.71万元
B、定期寿险21.71万元，终身寿险5.54万元
C、定期寿险8.63万元，终身寿险18.62万元
D、定期寿险18.62万元，终身寿险8.63万元
答案A
解析 所谓的双十原则是指应有的保额一般为家庭年支出的10倍，合理的保费一般为家庭年收入的10%。钟玲家庭的年支出为27250元，年收入为58700元。根据双十原则，应有保额=27250×10=272500(元)，合理保费=58700×10%=5870(元)。根据两种保险各自的费率，设终身寿险投保额为W元，则可以得到：(27.25-W)×80+W×250=5870，可得，W=21.71万元，定期寿险投保额=27.25-21.71=5.54(万元)。因此，钟玲家庭定期寿险和终身寿险的合理保额应分别为：终身寿险投保21.71万元，定期寿险投保5.54万元。
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