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闵先生与闵太太现年33岁,闵先生在一家民营企业做技术员,每月税前工资5000元,需支付10%三险一金,闵太太在一家事业单位做会计,每月税前工资4000元,需缴纳15%的三险一金。二人有一个2岁的儿子小刚。2008年5月二人首付50万元,采用组合贷款方式购买
闵先生与闵太太现年33岁,闵先生在一家民营企业做技术员,每月税前工资5000元,需支付10%三险一金,闵太太在一家事业单位做会计,每月税前工资4000元,需缴纳15%的三险一金。二人有一个2岁的儿子小刚。2008年5月二人首付50万元,采用组合贷款方式购买
admin
2010-11-24
42
问题
闵先生与闵太太现年33岁,闵先生在一家民营企业做技术员,每月税前工资5000元,需支付10%三险一金,闵太太在一家事业单位做会计,每月税前工资4000元,需缴纳15%的三险一金。二人有一个2岁的儿子小刚。2008年5月二人首付50万元,采用组合贷款方式购买了房屋一套,购买当月开始还款,其中40万元采用等额本息公积金贷款法,贷款利率4.38%,60万元采用等额本息商业贷款,贷款利率6.12%,贷款期限都是30年。
闵先生家庭每月支出1500元,孩子的营养和生活费每月500元,闵太太每年购买衣物和化妆保养需要花费1万元,闵先生酷爱旅游,平均每年需要花8000元。
闵先生家庭目前有活期存款10万元,定期存款20万元。2007年闵先生在朋友的鼓动下购买了20万元的股票,但在2008年被严重套牢,市值仅余10万元。此外闵太太听银行客户经理的推荐,购买了价值5万元的某股票型基金。夫妇二人没有任何商业养老保险。闵先生家庭的预期回报率为6%。
目前,闵先生想请理财规划师通过理财规划为其解决以下问题:
1、随着孩子的长大,考虑到以后上下学的问题,闵先生计划购买一辆价值10万元的经济型轿车。
2、闵先生想知道目前只依靠单位福利的风险保障是否完备,如果不足,还需要补充哪些保险。
3、闵先生夫妇很疼爱孩子,希望给他最好的教育,高等教育以下的花费可以从家庭日常生活中支出,但高等教育需要提早准备,考虑到目前的学费和生活费用以及通货膨胀问题。二人预计届时共需30万元的高等教育金。
4、尽管闵先生夫妻二人单位福利不错,但考虑到养老费用是一笔不小的开支仍旧需要提早准备。二人计划55岁时提早退休,预计生存至80岁,考虑到届时的生活和医疗开支,以及休闲旅游支出,预计共需养老费120万元。
5、能够对现金等流动资产进行有效管理。
提示:
信息收集时间为2008年12月31日。
不考虑存款利息收入。
月支出均为年支出的十二分之一。
工资薪金所得的免征额为2000元。
计算过程保留2位小数,计算结果保留到整数位。
客户财务状况分析
选项
答案
(1)编制客户资产负债表 [*] (2)编制客户现金流量表 [*] (3)客户财务状况的比率分析 ①客户财务比率表 [*] ②客户财务比率分析 a.闵先生家庭目前的结余为4%,即每年的税后收入有4%能节省下来。相对于30%的标准值来说,结余比例明显较低,说明家庭支出非常可观,需要通过节流增加节余,从而增加家庭资产的规划能力。 b.闵先生家庭的投资与净资产的比率为16%,从以往的经验来看,投资与净资产的比率达到50%左右时比较合适的,从比例上来看家庭投资比率明显偏低,说明闵先生家庭投资资产较少,远期规划实现较为困难。 c.闵先生家庭清偿比率为49%,这个比率与50%的标准值来看,较为合适。 d.负债比率与清偿比率一样,反映了家庭的偿债能力,这个比率为51%,说明闵先生家庭还可以承担一定的负债,通常的经验显示,50%以下的负债比率即为合理。 e.50%的负债收入比率说明闵先生家庭短期偿债能力和40%的参考值相比有些偏高,说明家庭短期负债压力较大。 f.闵先生家庭的流动性比率为4l,也就是说在不动其他资产时,闵先生家庭的流动资产可以支付家庭41个月的开支,对于闵先生夫妇的工资收入都比较稳定的情况来说,这个比率偏高,在做理财规划时,可以对这部分资产进行调整。 (4)客户财务状况预测 闵先生夫妇正处在事业的上升阶段,随着年龄的增长,收入将逐渐增加。随着时间的推移,儿子的成长,未来十几年闵先生家庭的各项支出也会随之增加。如果没有其他债务安排,房贷的偿还压力越来越小,家庭的债务负担会逐渐减轻。 (5)客户财务状况总体评价 闵先生家庭属于收入水平一般但债务压力较大的家庭,由于债务支出与各种家庭支出较多,年结余状况很差。此外闵先生家庭流动性比率过高、家庭成员和财产的风险管理保障不充分、收入有限,如果想顺利地实现闵先生的理财规划目标,还需要仔细规划。
解析
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理财规划师综合评审题库国家理财规划师(ChFP)分类
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理财规划师综合评审
国家理财规划师(ChFP)
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