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  3. 即将退役的运动员林建明先生打算自己创业，但其面临许多困惑，需要金融理财师协助规划。经过初步沟通面谈后，你获得了以下家庭、职业与财务信息： 一、案例成员 二、收支情况 林建明的收入不确定，田虹每月税后收入4000元；家庭主要开销：每个月生活费1万元。 三、

即将退役的运动员林建明先生打算自己创业，但其面临许多困惑，需要金融理财师协助规划。经过初步沟通面谈后，你获得了以下家庭、职业与财务信息： 一、案例成员 二、收支情况 林建明的收入不确定，田虹每月税后收入4000元；家庭主要开销：每个月生活费1万元。 三、

admin2009-11-26  26
问题 即将退役的运动员林建明先生打算自己创业，但其面临许多困惑，需要金融理财师协助规划。经过初步沟通面谈后，你获得了以下家庭、职业与财务信息：
一、案例成员

二、收支情况
林建明的收入不确定，田虹每月税后收入4000元；家庭主要开销：每个月生活费1万元。
三、资产情况
存款300万元，房产150万元。
四、保险情况
林建明先生没有参加社保，田虹参加了社保，尚未购买任何商业保险。
五、理财目标
1．两人一个月后结婚，预计婚礼各项费用合计20万元。
2．一年后筹资300万元创业，代理国外运动用品并逐步发展自有品牌。
3．两年后生小孩，预计教养费用一年3000元现值，养育22年。子女教育支出：4～6岁，幼儿园，每年支出现值2万元；7～18岁，中小学，每年支出现值为1万元；19～22岁，大学，每年支出现值2万元；23～24岁，出国留学，每年支出现值20万元。
4．五年后换购现值300万元的别墅一栋，尽量少用贷款。
5．28年后两人同时退休，退休后希望有现值每月1万元可用，且退休后前20年每年出国旅游，费用现值5万元。
六、假设条件
1．通货膨胀率为3%，房价成长率为4%，金融资产投资报酬率为16%，学费成长率为4%，房贷利率为6%，创业贷款利率为8%，投资回报率为10%。
2．两人预计退休年限为28年，预计退休后余命20年。
3．田虹的“三险一金”：住房公积金12%、养老8%、医疗2%、失业1%。
下列创业方案，最适合林先生的是(　　)。
选项 A、婚后剩余资金280万元，不作投资，一年后留出80万元作为应急基金以及完成其他理财目标的资金投入，拿出200万元现金，以及创业贷款100万元(利率8%)，贷款年限5年，来完成创业资金的积累
B、婚后剩余资金280万元，预留出12万元的一年家庭支出，其余268万元投资到金融资产上，一年后拿出300万元现金创业
C、婚后剩余资金280万元，预留出5万元的备用金，其余275万元投资到金融资产上，一年后拿出250万元现金创业，创业贷款50万元，贷款年限1年
D、婚后剩余资金280万元，280万元投资到金融资产上，一年后拿出300万元现金创业
答案C
解析 A项：每月应归还PV=1000000，FV=0，N=5×12，I/Y=8%/12，CPT PMT=20276.39；这样在投资创业初期就要担负每个月还款20276.39元的负担，因前期赚很多钱的可能性较小，给前期投资造成了负担，所以不适合；
B项：268万元投资金融资产，一年后连本带息为268×(1+16%)=310.88(万元)，这样虽不用负担月供的压力，但是仅用10.88万元，显然不够完成人生中生子，换房，退休等一系列人生目标，只能靠投资生意的收益这个不确定因素了，所以不适合；
C项：275万元投资金融资产，一年后连本带息为275×(1+16%)=319(万元)，拿出250万元，剩余资金69万元，一年后还本付息50×(1+8%)=54(万元)，这样既保证手中有足够的现金投资完成人生目标，又可以在创业1年后归还贷款，比较宽松，所以适合；
D项：婚后若把所有的资产投入金融资产上，虽一年后可以筹集到创业资金，但田虹收入有限，很可能出现现金流的中断，影响家庭生活，所以不适合。
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