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  3. 试述西方国家存款保险产生的原因、形式及由此产生的问题。

试述西方国家存款保险产生的原因、形式及由此产生的问题。

admin2019-04-24  11
问题 试述西方国家存款保险产生的原因、形式及由此产生的问题。
选项
答案银行破产会极大地损害存款人的利益，而且会造成社会和经济的震荡。1929～1933年的大危机，在一些国家也正是从大批银行破产开始的。在这样的背景下，存款保险制度应运而生。 美国是西方国家中建立存款保险制度最早的国家。根据1933年美国紧急银行法，由联邦政府出面创建了联邦存款保险公司，专为在商业银行和互助储蓄银行的存款提供保险。联邦存款保险公司是联邦政府的一个独立的金融管理机构，它主要是通过经营商业银行等金融机构的存款保险业务执行监督、管理职能。它不同于一般的保险机构，不以营利为经营目的。 存款保险制度的建立，对于稳定美国银行制度起了相当积极的作用。 自20世纪70年代以来，由于出现金融动荡不安的形势，不少西方国家纷纷以不同的形式建立起适合于本国国情的存款保险制度。例如，英国设有存款保护委员会，向商业银行征集存款保护基金，挪威设有商业银行保险基金，商业银行作为会员参加基金，取得存款保险。 到目前为止，从已实行存款保险制度的国家来看，具体组织形式不尽相同：(1)由官方建立存款保险机构，如美国、英国、加拿大等国；(2)由官方与银行界共同建立存款保险机构，如日本、比利时等国；(3)在官方支持下，由银行同业合建存款保险机构，如德国、法国、荷兰等国。参加存款保险的原则也各不相同：有的自愿，有的强制，有的甚至还以参加存款保险作为银行领取营业执照的先决条件。 在存款保险制度中，各国筹集保险基金的方式一般是以法定形式规定按吸收存款总额的一定比例缴纳；也有的国家则规定最低限和最高限。此外，也还有其他形式。 对每家银行中的每位存户承保的存款数额，则有最高保险额的规定。最高保险额因各国经济发展水平、居民储蓄状况和保险制度的完善程度不同而异。如美国，现在为10万美元，加拿大为2万加元，日本为1000万日元。对于存款损失的赔偿，各国也不尽相同。大多数国家的法律规定，在最高控制点以内给予100％的赔偿。有些国家则要求存款者也承担一部分损失，比如英国对1万英镑以内的存款损失只给付75％的赔偿；瑞士则按存款损失数额规定了递减赔偿率。 存款保险制度产生以来，一些国家又将该制度由单一职能转向复合的职能。目前，像美国这种存款保险机构具有复合职能的国家，除提供存款保险外，还有选择地向一些遇到麻烦的银行提供清偿能力紧急援助或紧急资金援助。 存款保险制度也带来一定问题：有的投保银行，从事高风险资产经营。将风险转嫁给存款保险机构。
解析
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