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  3. 一、注意事项 1．申论考试是对考生阅读理解能力、综合分析能力、提出和解决问题能力以及文字表达能力的测试。 2．仔细阅读给定的资料，按照后面提出的“申论要求”依次作答。 二、给定资料 1．第三次全国金融工作会议分析了当前中国的金融形势，提出

一、注意事项 1．申论考试是对考生阅读理解能力、综合分析能力、提出和解决问题能力以及文字表达能力的测试。 2．仔细阅读给定的资料，按照后面提出的“申论要求”依次作答。 二、给定资料 1．第三次全国金融工作会议分析了当前中国的金融形势，提出

admin2010-10-17  53
问题 一、注意事项
   1．申论考试是对考生阅读理解能力、综合分析能力、提出和解决问题能力以及文字表达能力的测试。
   2．仔细阅读给定的资料，按照后面提出的“申论要求”依次作答。
二、给定资料
   1．第三次全国金融工作会议分析了当前中国的金融形势，提出了今后一个时期金融工作的总体要求与主要任务，以及未来一段时间中国农村金融改革的方向，即构建一个多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，以破解长期制约其落后农村发展的金融难题。
   这是中国继1997年和2002年之后第三次举行最高级别的全国性金融工作会议，此前的每次会议都推出了若干对中国金融改革产生重大影响的政策和措施。以本次会议为契机，中国将开始新一轮金融改革，其中农村金融改革将是未来金融改革的重中之重。
   在此次会议上，中国政府决定加快建立健全适应中国“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。健全农村金融组织体系，充分发挥商业性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融组织的作用，增强为新农村建设的服务功能。
   在这一改革布局下，中国政府明确表示将稳步有序地推进中国农业银行股份制改革，强化其为“三农”服务的市场定位和责任，实行整体改制，更好地为“三农”和县域经济服务；同时降低准入门槛，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，积极培育多种形式的小额信贷组织。
   “此次会议确定的农村金融改革思路是相当重要的，具有战略意义。”北京大学中国问题研究中心主任林毅夫在接受记者采访时说。他认为下一步会有更多适合农业发展的金融制度和准入措施出台。
   他指出，中国现有金融结构对农村金融体系的支持相对不足，农村金融仍然是整个金融体系中最薄弱的环节。目前农村金融体系存在的问题突出表现为，农村信用社等金融机构经营粗放、盈利能力差；农村资金外流严重；农村金融产品和服务单一；农民贷款难问题尚未解决。
   统计显示，目前中国农村1.2亿户有贷款需求，但只有60%得到满足。而现有农村存贷款只占全国总量的15%左右，农村地区人均贷款余额不足5000元，仅为城市人均的十分之一。林毅夫指出，中国应努力改革当前过度集中的金融体系，以适应农村和中小企业相对分散、小规模的金融需求，提高金融体系效率。
   “中国目前正在推进的农行改革、农信社改革以及政策性银行转型等措施将会有力推动中国农村金融改革走向深入。”亚洲开发银行驻中国代表处副代表兼首席经济学家汤敏对记者说。未来中国农村金融改革应坚持“多元化、民营化”的方向，除了深化银行等金融机构改革外，还应鼓励更多社会资本参与农村金融改革，包括成立贷款公司、保险机构等，共同合作为农村发展提供金融服务。
   2．2006年12月20日，中国银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，鼓励在农村新设村镇银行、贷款公司和资金互助社等三类新型农村金融机构。按照中国银监会的试点方案，首批试点单位选择内蒙古、吉林、湖北、四川、甘肃和青海六个试点省份36个试点地区，第一阶段从2007年2月上旬到9月末结束，2008年扩大到15个省(区)左右。
   2007年3月1日，四川仪陇县诞生了中国首家村镇银行——惠民村镇银行。在同一天，吉林省东丰诚信村镇银行和吉林省磐石融丰村镇银行也宣告成立。与此同时，我国首家专营贷款的贷款公司——四川仪陇惠民贷款公司也正式挂牌营业。3月9日，全国首家村级资金互助社——吉林省闫家村百信农村资金互助社正式挂牌成立。这些新型农村金融机构的诞生，标志着一个投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融服务体系开始逐步建立。
   按照中国银监会2007年1月22日正式出台的《村镇银行管理暂行规定》的规定，村镇银行是指经中国银监会批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
   四川仪陇惠民村镇银行是一家股份制银行，注册资本为200万元，南充市商业银行作为发起人，持有50%的股份。作为出资人的四川明宇集团、四川海山国际贸易有限公司、西藏珠峰伟业集团、四川联银实业有限公司、四川康达零件集团有限公司等5家企业分别出资20万元共有其余50%的股份。
   四川仪陇惠民村镇银行最突出的优势是可存可贷，目前已经开发了定活两便储蓄存款、存本取息交易存款等近十种存款产品，这和普通银行的产品区别并不大。而在贷款产品方面，惠民村镇银行开发了专业户贷款、微小企业贷款等几个产品。在贷款条件上，惠民村镇银行主要是面向农户和农村中的中小企业、微小企业，贷款条件并不严格。农户申请贷款不需要担保，只需要一个资信等级评定，最高贷款额度为2万元；农村中的中小企业提供贷款申请担保的最高贷款额度为10万元，没有担保的企业最高贷款额度为2万元；微小企业不需要担保，但也需要资信等级评定，最高贷款额度为5万元。在贷款利息上，村镇银行的贷款利率在10%左右，而仪陇当地的民间借贷利率水平约为10%～15%，一般为12%。同时，贷款利率在国家基准利率标准上略作上浮，由双方协商确定。在贷款期限上，该村镇银行贷款方便灵活，可以随时贷款。一般情况下，贷 1年、半年期都可以。
   四川仪陇惠民村镇银行已受到农民的青睐，存款积极性特别高涨。据3月12日的《成都商报》报道，截至3月10日，四川仪陇惠民村镇银行吸收了180万元储蓄，共发放了13笔、共计20.4万元贷款。
   根据中国银监会《农村资金互助社管理暂行办法》的规定，农村资金互助社是由乡(镇)、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。
   吉林梨树县百信互助社的前身是百信农民合作社。2007年初，吉林梨树县百信农村资金互助社终于得到了中国银监会的批准，闫家村32位农民发起设立百信资金互助社，注册资本10.18万元。
   根据百信农村资金互助社的章程，其经营业务范围为：办理社员存款、贷款和结算业务；买卖政府债券和金融债券；办理同业存放；办理代理业务；向其他银行业金融机构融入资金；经银行业监督管理机构批准的其他业务。农村资金互助社社员参加社员大会，享有1票基本表决权；出资额较大的社员按照章程规定，可以享有附加表决权。该社的附加表决权总票数，不得超过该社社员基本表决权总票数的20%。
   根据《百信农村资金互助社信贷管理办法》的规定，百信农村资金互助社会员用最低100元的入会费，可以享受入会费10倍以内的贷款额度。只面向加入其中的成员提供贷款服务，严禁非社员借贷，并分别从贷款资格、申请、审查、贷款保证、审批、监督、责任、回收与催收等许多方面作出了严格规定。
   对于互助社的政策支持，当地政府表示，将对该社开办费用给予财政支持；按照相关规定给予该社税收减免的优惠政策；鼓励闫家村村民及符合规定的自然人、小企业入股，逐步充实该社资本金；加强对该社员工的业务培训，促进不断提高该社的经营管理水平，充分发挥新型农村银行业金融机构的良好示范作用。
   按照中国银监会《贷款公司管理暂行办法》规定，贷款公司是由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司。贷款公司不能吸收公众存款，可以办理各项贷款、票据贴现、资产转让、贷款项下的结算及银监会批准的其他资产业务。
   3月1日，四川南充市商业银行在发起设立第一家村镇银行的同时，又独资设立了全国首家贷款子公司——四川仪陇惠民贷款有限责任公司。该公司注册资本50万元，不吸纳存款，只为“三农”提供贷款服务，主要贷给农户和农民自己的小企业。这种贷款期限与额度均不受限制，利率分3个月和1年两个标准，3个月的标准比人民银行基准利率略高，1年期则只按基准利率执行。
   在贷款发放实际操作中，虽然不需要农民进行贷款抵押，但惠民贷款公司履行了严格的贷款程序，在农民获得贷款之前，惠民贷款公司的业务员要到农户做详细调查，并结合农户的实际情况，对其信用等级作出评估。最后，根据再评估情况发放贷款。在惠民贷款公司对农户信用等级评定表上，从5个项目上进行了评定，分别为品德、家庭上年总收入、家庭上年纯收入、家庭财产总额和社会反映。每个项目20分，都有具体的评分标准，满分为100分。然后根据相应的分数划定相应的等级，根据等级再确定贷款数额。
   3月1日，在四川仪陇惠民贷款公司开业的当天，贷款公司针对当地农民搞养殖业遇到的资金投入困难，并在严格评估农户信用的基础上，使首个客户在不到10分钟时间内获得2000元贷款，期限为3个月，资金准备用于养殖肉鸭。
   3．继去年年底银监会宣布放宽中国农村地区银行业金融机构准入政策以后，汇丰银行、渣打银行以及格莱珉信托公司等外资金融机构也表示希望到农村开拓市场。业内专家告诉记者，农村金融准入政策的放宽对中、外资银行都具有积极意义，使他们有可能到农村去发展，外资银行希望“下乡”不难理解。当然，他们首先可能会选择经济条件好的地区进行试点。不过，也有专家表示，外资银行的真正目的在于占领发达地区的农村市场，鉴于首批公布的试点乡镇条件艰苦，其“下乡”的前景难以预料。
   花旗集团中国区首席经济学家沈明高表示，外资银行从事高端业务是相对的，并不意味着其不会到农村拓展业务。其次，国内对金融业务的市场准入一直管得比较紧，在城市地区银行业务的准入还没有完全放开之前，农村金融准入政策的放宽不论是对中资银行还是外资银行都具有积极意义。
   4．2006年年底，荷兰合作银行和国际金融公司入股杭州联合农村合作银行，拉开了外资银行进军农村金融的序幕。日前，荷兰合作银行、世界银行旗下的国际金融公司(IFC)分别与杭州联合农村合作银行(以下简称“杭州联合银行”)签署协议，各持有后者10%和5%的股份。这标志着，中国农村金融机构首次引进了海外战略投资者。业内人士指出，此举意谓着中国农村金融改革迈出新的步伐。
   乡村银行“格莱珉”在孟加拉国“开花结果”后，其创始人尤努斯欲将其经验复制于有数亿农村人口的中国。
   在“2007博鳌亚洲论坛”上，2006年度诺贝尔和平奖获得者、孟加拉乡村银行创始人穆罕默德·尤努斯成为本次会议一大亮点人物。他透露，经过与中国银行业监管部门沟通，四川、内蒙古、海南将成为其推广孟加拉乡村银行模式的三个省份。而出席本次论坛的北京农村商业银行行长金维红透露，将于2007年4月28日宣布在湖北省仙桃市设立一家乡村银行，该银行也计划与尤努斯展开合作。
   5．湖北省第一家村镇银行落户仙桃，于2007年4月28日正式开业。“这是在中部六省开业的首家村镇银行，同时，也是全国第一家由异地金融机构跨省发起设立的村镇银行。”湖北省银监局合作处处长秦汉锋说，“这是湖北村镇银行建设的第一步，它的诞生将为湖北农村的经济发展注入资本活力。”
   “最直接的受益者正是当地农民，这将直接促进整个湖北省农业经济的发展。”省银监局有关负责人说，在目前竞争还很不充分的农村金融市场，村镇银行的设立，将使当地农民对资金一直处于的饥渴状态有所缓解。
   新成立的村镇银行大名是“湖北仙桃北农村银行”。如果对湖北具有法人资格的商业银行做一个排名，它肯定属于规模较小之列。据了解，北京市农村商业银行作为“湖北仙桃北农村银行”的独家发起人，没有其他企业或自然人入股，1000万元的注资资本似乎不算太少，因为2007年3月1日，国内首家诞生的村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行，其注册资本金也不过200万元。不过，就整个银行业而言，1000万元的规模也绝对不能算大。
   但就是这个规模不大的湖北仙桃北农村银行，却被各界寄予厚望，其诞生的历程也一波三折。而在此之前，新中国的金融体系经过50多年的发展，已形成一个牢固的金字塔结构：工农中建四大国有商业银行处于塔尖，十多家全国性的股份制商业银行位于中间，全国160多家城市商业银行以及遍布各大乡镇的农村信用社则是塔基。
   但是，随着银行改制的推行，四大行逐渐从农村市场抽离，农村金融市场剩下农信社一家独大，广袤的农村地区全靠农信社来融资，这并不能满足农村的资金需求。
   而“农村金融饥渴症”的最直观表现就是：农民贷款难、村镇企业融资难、农业经济发展受阻。因此，多年来，国内的学者和金融专业人士一直呼吁丰富农村的金融服务体系。即将于28日开业的“湖北仙桃北农村银行”正是国家支持三农建设的重要举措之一。
   去年底，银监会出台了建立村镇银行的一系列政策，开放农村金融市场，放宽农村金融机构的准入门槛，允许个人和企业入股村镇银行。而作为这项政策的直接受益者，湖北成为首批6个试点省份之一，这也直接促成了中部第一家村镇银行的诞生。
   “与其他股份制商业银行一样，新成立的村镇银行将在业务品种上将完全享受‘国民待遇’。”秦汉锋处长说，从普通的存贷款业务，到银行卡的发行，所有的人民币业务领域，新银行都可涉及。“它将成为仙桃地方金融机构的有力补充。”
   6．日前，由包头市商业银行独家发起设立的内蒙古自治区达尔罕茂明安联合旗包商惠农贷款有限责任公司(下称“包商惠农贷款公司”)挂牌开业。这是我国在少数民族地区设立的首家专营“三农”贷款业务的商业银行子公司。至此，银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策施行后的三类新型农村银行业金融机构已经全部成立。
   银监会副主席唐双宁在包商惠农贷款公司开业典礼上介绍，截至目前，已有10家新型农村金融机构核准开业，其中6家村镇银行、2家贷款公司和2家农村资金互助社；有3家新型农村金融机构获准筹建，其中1家村镇银行，2家资金互助社；另外还受理3家机构的筹建申请。10家核准开业的机构中有7家已正式对外挂牌营业。
   包商惠农贷款公司注册资本200万元，主要为当地农牧民、农牧业和农牧区经济发展办理各项贷款、票据贴现、资产转让及贷款项下的结算等业务，是包头市商业银行专营贷款业务的全资子公司。
   同日，首家由国有银行发起组建的村镇银行、甘肃省平凉市泾川汇通村镇银行股份有限公司也正式挂牌营业。汇通村镇银行注册资本1800万元，其中国家开发银行甘肃省分行作为主发起人出资1000万元，泾川县农村信用社、平凉市城市信用社各出资300万元，泾川县豹子沟煤矿以及10名自然人共出资200万元。
   唐双宁强调，要规范推进新型农村金融机构试点工作，试点地区银行业监管机构要按照银监会的总体安排，既要积极引导培育，不能办成“盆景”，要办成“百花园”；更要严格规范操作，确保质量，坚决防止一哄而起。
   此外，唐双宁再次强调了对新型农村金融机构的风险监管问题。他说，要加强对金融风险的跟踪监管，试点地区银行业监管机构要切实承担属地监管责任，调整充实监管力量，实施贴近式、盯住式的持续监管和差别监管，防止因出现风险而影响农村社会稳定。
   7．农村贷款难是当前中国推进新农村建设中遭遇到的“瓶颈”问题。近日闭幕的全国金融工作会议对农村金融改革进行了周密部署。中国人民银行研究局副局长焦瑾璞接受网络访谈时，详析了当前农村金融改革思路。
   “全国金融工作会议将农村金融改革列为非常重要的一部分，不仅指明总体目标，还作出了具体部署。”焦瑾璞说，“这次会议可谓勾勒了整个农村金融改革的蓝图。”
   根据全国金融工作会议的部署，农行改革将主要立足于更好地为“三农”和县域经济服务。与此同时，将充分发挥商业性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融组织的作用。适度调整和放宽农村地区金融机构准入政策，降低准入门槛，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，积极培育多种形式的小额信贷组织。
   “还有一项非常实质性的政策就是，国家将对农村金融进行政策扶持，要给予一定的财政税收优惠政策，积极引导和鼓励金融机构在农村地区经营。”焦瑾璞说，“随着这些政策的逐项落实，农村金融将会进入一个新的大好发展时期。”
   按照全国金融工作会议安排，作为最后一家尚未改制的四大国有商业银行，中国农业银行股份制改革将开始启动。焦瑾璞说，农行改革方向已经明确，总计四句话，共16个字的改革方针：面向三农、整体改制、商业运作、择机上市。
   “农业银行首要定位是三农，这不仅是必要的，也是有可能的。”焦瑾璞说，“农行有服务三农的基础，农行现在60%的人员、机构，包括一些资产都是在农村地区，具体一点说，就是在县以下的地区。”他说，农行通过这几年改革，本身也有了良好的发展基础。更重要的是，在城市经济发展的带动下，农村经济也在发展，将来的农行在三农发展中也一定有盈利空间。
   焦瑾璞说，农村信用社要办成为三农服务的社区性金融机构，并且强调农村信用社以县一级的法人机构长期不变。这个定位，说明农村信用社仍然是农村金融里的主力金融机构，它的发展方向、发展范围，仍然是以“三农”为主要服务方向。
   农业发展银行将继续在农村经济发展中发挥作用。“在粮食流通体制改革没有完成之际，农发行将仍然发挥粮棉收购方面的作用，此后还要发挥支持小城镇建设、农田基本开发以及农业科技、龙头企业等方面的业务。”
   对邮政储蓄银行的定位，焦瑾璞说，邮政储蓄银行已于2006年底开业，要继续发挥它在农村地区的储蓄汇兑等便利服务方面的功能；另外，还要发挥它的小额信贷功能。在农村金融改革即将启动之时，降低政策门槛使得农村金融商机凸显。
   焦瑾璞说，全国金融工作会议中提出的积极培育多种形式的小额信贷组织，是这整个农村金融改革中的一大亮点。“现在中国不缺大银行，缺的是为农村服务、为社区服务的小银行。中国也不缺存款市场，因为存款汇兑很容易，真正缺的是如何为一些需要资金的人建立起好的贷款机制。”焦瑾璞说，适度调整和放宽农村地区金融机构准入政策、降低门槛，这恐怕是农村金融改革中的最大亮点，也可以说是放开搞活农村金融的核心。“与城市等发达地区比，在农村办金融的条件要低得多，也方便得多。”焦瑾璞说，下一步肯定会有很多人瞄准这种商机。只要有了这种机构，有了资金的支持，必将有力促进农村经济的发展。
   8．中国银监会近日发布的农村地区银行业金融机构准入政策显示，为更好支持社会主义新农村建设，国家允许产业资本和民间资本到农村地区新设村镇银行、社区性信用合作组织等三类银行业金融机构，这一举措受到海内外的密切关注。联系到全国金融工作会议关于完善农村金融改革发展和服务的一系列重要政策，各界对农村金融改革发展的一系列新动向充满期待。
   近年来，国家高度重视农村和农村金融改革，银行业金融机构加大对“三农”的金融服务力度，为促进农业增产、农民增收和农村经济发展发挥了积极作用。但必须清醒认识到，由于多种原因，相对于城市金融而言，农村金融改革启动迟、进展慢，还存在一些深层次矛盾和问题，农村金融服务还不适应社会主义新农村建设和构建和谐社会的需要。
   “允许设立村镇银行等金融机构，是从根本上解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的创新之举，是切实提高农村金融服务充分性的具体行动。”银监会主席刘明康表示，监管部门将按照商业可持续原则，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低门槛，强化监管约束，加大政策支持，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，以更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设。这是深化中国农村金融机构改革的创新之举，标志着中国银行业特别是农村地区银行业金融机构发展将迈入一个新的阶段。
   9．中国人民银行和亚洲开发银行联合举办的“完善农村金融市场国际研讨会”不久前在北京召开。国内外研究农村金融的专家学者和相关的政府部门负责人共160余人参加了研讨会，共同探讨农村金融服务多样化问题。中国人民银行行长助理易纲出席会议并做了主题演讲。
   易纲指出，农村金融问题是我国金融改革中的重点和难点问题之一。在党中央国务院高度重视下，近几年农村金融改革取得了重要进展。
   易纲表示，目前，我国稳定的经济环境和良好的政策支持使得农村金融改革工作进入一个千载难逢的发展阶段，要继续推动农村金融改革和发展，加强金融服务三农的能力，为推进社会主义新农村建设不断努力。
(1)“给定资料1”提到“农民贷款难”，请进一步说明“农民贷款难”带来的影响，并谈谈造成“农民贷款难”的原因。字数不超过200字。
   (2)针对“农民贷款难”的问题，请列出切实有效的解决方案。
选项
答案(1)当前，“农民贷款难”仍是一个普遍存在的现象，制约着农村经济的发展，是新农村建设中的一个难题，从而严重影响着农业结构调整、农村发展和农民增收。 “农民贷款难”的原因主要由以下几方面造成的：一是农业贷款风险大，银行不愿多投入。农业生产，不仅受自然条件制约，而且还要面临变化的市场需求；二是致富项目少，农业贷款的承贷载体难找；三是政策不到位，信用社支农势单力薄；四是社会信用差，农业贷款安全保障措施少。 (2)农民贷款难的问题是一个复杂的经济政策问题，解决农民贷款难需以金融体制、信用环境、政策扶持等多方面采取协调配套的综合措施。 第一，与政策性银行及商业银行的协调与合作，共同做好支农服务工作。 第二.制定激励政策，调动金融机构发放贷款的积极性，扩大其业务的开展。 第三，简化银行和信用社的手续，降低门槛，让更多农民能够得到贷款。
解析
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