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  3. 2013年7月20日，经国务院批准，中国人民银行决定全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0．7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。 请回答下面问题：(1)解释利率市场化的含义和必要性；(2)分析利率市场化可能对我国商

2013年7月20日，经国务院批准，中国人民银行决定全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0．7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。 请回答下面问题：(1)解释利率市场化的含义和必要性；(2)分析利率市场化可能对我国商

admin2015-07-30  60
问题 2013年7月20日，经国务院批准，中国人民银行决定全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0．7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。
    请回答下面问题：(1)解释利率市场化的含义和必要性；(2)分析利率市场化可能对我国商业银行带来的影响。
选项
答案(1)利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。 利率市场化是一个国家金融深化质的标志，是提高金融市场化程度的重要一环，它不仅是利率定价机制的深刻转变，而且是金融深化的前提条件和核心内容。利率市场化是建立社会主义市场经济制度的必然要求，是社会主义市场经济的组成部份。利率市场化是适应加入世贸组织竞争的需要，有利于防范贷款风险，有利于防止管制利率出现利率过低，使那些实际成本过高的低效率企业也能得以生存，浪费稀缺资源情况。利率市场化是放开外汇管制和资本项目可兑换的前提。 (2)(一)竞争加剧、利差收窄、利润下降。首先，利率市场化之后，商业银行为招揽存款势必会竞相抬高存款利率水平。其二，优质企业在银行信贷中的议价能力较强，导致贷款利率难以明显提升。随着利率市场化不断深入，存贷利差收窄是必然趋势。其三，利率市场化还将伴随金融脱媒的进一步发展，居民将有更多存款之外的投资渠道，企业将有更多贷款之外的融资渠道，因此银行的存贷款规模扩张也会受限。经济史上，各国利率市场化加速实现时，几乎都伴随着或大或小银行危机。 (二)利率定价及风险管理难度加大。首先，利率市场化将会使商业银行利率定价难度骤然增加。在利率市场化后，商业银行利率如何定价，必须综合考虑考虑宏观经济形势、资金流动性充裕情况、利率市场竞争状况、重要对手利率定价、自身经营管理等多重因素的影响，对利率变化趋势进行准确判断。其次，利率风险管理难度加大。利率市场化后利率波动将是一种常态，并且波动幅度也将加剧，这使商业银行经营面临更多的不确定性。 (三)信用风险管理难度加大。在利率市场化过程中，商业银行尤其是大型商业银行依靠服务等中间业务收入，仍然难以满足利润增长的需要，不可避免要选择一部分高风险客户，此即信贷市场的逆向选择风险，导致信贷客户的信用风险管理难度加大。 (四)流动性风险管理难度加大。利率市场化条件下，一方面，居民的储蓄行为对利率变化越来越敏感，与此同时，各类客户的信贷行为对利率的变化也越来越敏感，可能出现较为频繁的存取、贷款还款行为，将进一步增加了商业银行头寸管理的难度。另一方面，由于对低风险、优质资产运用项目，同业竞争区趋于激烈，导致利率下浮，商业银行为保持利润的适度增长，不得不投放一些风险较高、回报较高的项目，一旦判断失误，形成不良资产，信贷资金不能及时、足额回收，将会形成流动性风险，也会促使流动性风险管理的难度将进一步加大。 (五)中小银行面临风险较大。一般而言，由于在资金实力、管理能力等方面的优势，大型商业银行在利率市场化中处于有利位置，而广大中小商业银行由于自有资金不多、吸储能力不强、议价能力不足，将会在市场竞争中失去市场份额和市场影响力。
解析
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