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银行解决信息不对称的方法有哪些?

admin2015-11-05  79
问题 银行解决信息不对称的方法有哪些?
选项
答案银行如何解决信息不对称问题，使用的方法有： ①信用审核。这是一种银行生产自己所需要的信息的活动。贷款市场上存在着逆向选择问题，要求银行将风险小的人从风险大的人们中筛选出来，从而使银行放款有利可图。为了进行有效的筛选，银行必须从每一位借款人那里收集到可靠的信息。有效地筛选和收集信息，是构成信用风险管理的一项重要原则。 当银行进行消费者贷款时(如汽车贷款或购房抵押贷款)，首先将调查申请者的信用状况：工薪、银行帐户、其他资产(如汽车、保险单和家具)、未清偿贷款、贷款记录、信用卡、应付帐单、工作年限以及雇主、年龄、婚姻状况、子女数等。银行运用这些信息算出“信用点”。在此之上，银行再进行判断，决定是否发放这笔贷款。 当银行进行工商贷款时，其筛选和收集信息的过程大致与上述相同：收集有关企业损益(收入)以及资产和负债的信息，估量该企业至少在还款期限内成功的可能性。因此，除了收集诸如销售之类的信息之外，银行还会询问诸如企业未来的计划、如何使用贷款以及行业竞争之类的情况，甚至会实地访问公司，以掌握第一手材料。 ②贷款专业化。指的是一些银行常常专门对当地企业，或者是某一特定的行业发放贷款。从某一角度来说，这种行为是不合理的，因为这意味着银行没有把它们的贷款组合分散化，从而使自己面临更多的风险。然而，从另一角度来看，这样专业化又是非常有道理的。由于存在着逆向选择问题，银行分辨风险高低是必要的。对于银行来说，收集当地企业的信息并确定它们的信用度，较之对一家遥远的企业做同样的事，要容易得多。同样，将自己的贷款集中于特定的行业，银行对这些企业会拥有更多的知识，从而更容易判断哪些企业具有按时偿还贷款的能力。 ③限制性条款。当贷款发出后，借款者就有从事那些可能会使贷款难以偿还的风险活动的动力。为了减少这种道德风险，银行必须坚持风险管理的原则，在贷款合约中写入限制借款者从事风险活动的条款(限制性契约)。通过对借款者从事的活动进行监控，审视借款者否遵守限制性契约，一旦他们不执行则强制他们执行。这样，银行就能保证借款者不从事那些从银行角度来看有损于银行利益的风险活动。 ④与客户的长期联系。银行得到有关其借款人信息的另一条途径是同客户们建立长期联系，这是信用风险管理的另一重要原则。与客户的长期联系，减少了收集信息的成本，因此，监控长期客户的成本就比监控新客户的成本低得多。同时，长期联系也能使客户受惠。一家与银行保持长期联系的企业将发现，它们能以低利率取得贷款，因为银行的信息监控成本很低。对于银行来说，长期的客户联系还有另一项好处。限制性契约不能设想到所有的风险活动的可能，然而，如果一名借款者想同一家银行保持长期联系，以便其在未来较容易地以低利率取得借款，他将主动地规避风险活动。这样，与客户的长期联系，甚至可以使银行防范那些未预见到的道德风险。 ⑤贷款承诺。银行可以通过向商业客户提供贷款承诺，来创造长期联系和收集信息。所谓贷款承诺，就是银行同意在未来某一时期中，以某种与市场利率相关联的利率，向企业提供某一限额之内的贷款承诺。大部分工商业贷款都是在贷款承诺安排下发放的。这样做对企业的好处，就是当它需要贷款时便能得到。对银行的好处则在于，贷款承诺歼创了一种长期联系，便利了它的信息收集工作。此外，提供贷款承诺，要求企业连续不断地提供其收入、资产和负债状况、经营活动等的信息，因此，贷款承诺安排是一种减少银行收集信息成本的有力手段。 ⑥抵押和补偿性余额。对于贷款来说，抵押要求是信用风险管理的重要工具，因为抵押物弱化了逆向选择的后果。银行在发放工商业贷款时，所要求的一种特殊的抵押叫做补偿余额。在这种安排下，取得贷款的企业必须在其银行支票存款帐户上保留某一最低规模的资金。例如，一家得到1000万元贷款的企业可能被要求在其银行支票帐户上至少保留100万元的补偿余额。一旦企业违约，银行可用这100万元补偿余额来弥补部分贷款损失。 除了发挥抵押功能之处，补偿余额还将提高贷款偿还的可能性，因为它有助于银行进行监控，从而使道德风险降至最小。特别是，要求贷款者使用其在该银行的支票帐户，这家银行可以观察企业的支付活动，由此可以得到大量有关贷款者财务状况的信息。例如，贷款者支票帐户余额的持续减少，可能说明它在财务上遇到了麻烦：其帐户发生的变化可以说明贷款者正从事高风险活动；或者，供应商的变化意味着贷款者正在从事一项新的经营活动。对银行来说，借款者支付过程的任何重要变化都提供了一个信号，促其去进行调查。所以，补偿余额安排使得银行能更容易地对借款者进行有效监控，因而它是信用风险管理的另一件重要工具。
解析
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