案例二：张先生今年40岁，妻35岁，单薪家庭，有一小孩10岁，现在住的房子价值40万元，无贷款。张先生有10万元存款，计划换房总价100万元，但是换房将花光这笔存款，并且又背上50万元的负债，想要60岁退休的梦想可能不易实现。假设张先生家庭年收入10万，年

admin2009-11-26 36

问题案例二：张先生今年40岁，妻35岁，单薪家庭，有一小孩10岁，现在住的房子价值40万元，无贷款。张先生有10万元存款，计划换房总价100万元，但是换房将花光这笔存款，并且又背上50万元的负债，想要60岁退休的梦想可能不易实现。假设张先生家庭年收入10万，年支出6万元，退休后年支出4万元，房贷利率4%。目前的支出不包括小孩上大学时的额外开销。工作期的实质报酬率8%，退休后的实质报酬率5%计算，退休后生活20年。
根据案例二，回答下列题目：
如果张太太找到一份兼职工作，可增加2万元年收入，其它原始条件均不变(不考虑劳保或企业退休金)。要完成换屋、子女教育与退休的目标，需要的投资报酬率为(　　)。

选项 A、3.02%
B、413%
C、5.25%
D、6.88%

答案B

解析此时年储蓄=4+2=6(万元)，支付房贷3.68万元后还有2.32万元，以现金流量模式计算内部报酬率。CF1=2.32，F1=7，CF2=-10(教育金)+2.32=-7.68， F2=1，CF3=2.32，F3=12，CF4=-4(退休金)，F4=20，CPT IRR 4.127，即投报酬率为4.13%。

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