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  3. 秦先生目前在某咨询公司任项目经理，月薪税前1．5万人民币，按15%缴纳三险一金，年底约有税前15万元的奖金收入。秦太太是幼儿园教师，工作稳定，每月收入税后3500元。二人目前均为32岁，2005年结婚，2005年6月首付15万元，采用等额本息方式贷款购买了

秦先生目前在某咨询公司任项目经理，月薪税前1．5万人民币，按15%缴纳三险一金，年底约有税前15万元的奖金收入。秦太太是幼儿园教师，工作稳定，每月收入税后3500元。二人目前均为32岁，2005年结婚，2005年6月首付15万元，采用等额本息方式贷款购买了

admin2011-01-20  43
问题 秦先生目前在某咨询公司任项目经理，月薪税前1．5万人民币，按15%缴纳三险一金，年底约有税前15万元的奖金收入。秦太太是幼儿园教师，工作稳定，每月收入税后3500元。二人目前均为32岁，2005年结婚，2005年6月首付15万元，采用等额本息方式贷款购买了一套总价60万元的90平方米住房，贷款期限20年，购买当月开始还款。2008年，二人的儿子彤彤出生，给两人带来了很多快乐，但随之增长的还有日益增多的家庭支出。为了给儿子提供最好的生活条件，二人于2008年1月首付30万元，购买了一套总价100万元120平方米三室一厅。同样采用等额本息贷款方式，贷款20年，购买当月开始还款。两次贷款都是商业贷款，贷款利率6%。此外，夫妻二人给彤彤报了钢琴和书法课程，培训班的费用加上各种日常开支，秦先生家庭的每月支出由以前的每月4000元，变为了目前每月7000元。二人有一辆市值15万元的经济型轿车，每月需养车费用1000元。
目前家庭有活期存款10万元，定期存款20万元，20万元的国债。秦先生曾在2006年听朋友的推荐，投资了10万元的某偏股型基金，到2009年底市值为14万元。此外，秦太太购买了某银行的理财产品30万元。综合考虑秦先生夫妇的风险承受能力，预计二人的年投资回报率为5%。
秦先生作为项目经理，平时应酬较多，平均每年需要2万元，秦太太是户外运动的爱好者，经常和朋友进行野外旅游，每年的外出和购买装备的费用需1万元。二人每年孝敬双方父母需2万元。目前，秦先生夫妇想请理财规划师通过理财规划为其解决以下问题:
1、随着孩子的成长，秦先生夫妇感到儿子的教育和生活花费日益增多，加上两套房子的房贷，资金压力很大，希望理财师能给出一个解决办法。
2、秦先生想知道目前只依靠单位福利的风险保障是否完备，如果不足，还需要补充哪些保险。
3、秦先生夫妇二人都曾在海外留学，因此，也计划在儿子长大后可以将孩子送往美国读大学，综合考虑美国学费和生活费的增长情况及我国的汇率变化。预计届时需要120万元的留学费用，这笔钱需要提前进行准备。
4、秦先生夫妇60岁时正常退休，因为平时秦先生工作较忙并且经常出差，二人很少一同旅游，因此秦先生夫妇希望退休后，可以有时间一同走走各地的风景名胜。而秦先生因为经常喝酒应酬，身体并不是很好，综合考虑各种休闲费用和医疗支出，二人预计以85岁为生存目标，至少需要180万元的养老费用
5、秦先生想更换一辆三厢的家庭用车，预计花费25万元。
提示:
信息收集时间为2009年12月31日。
不考虑存款利息收入。
月支出均化为年支出的十二分之一。
工资薪金所得的免征额为2000元。
计算过程保留两位小数，计算结果保留到整数位。

分项理财规划方案
选项
答案(1)削减债务的消费支出规划 秦先生家庭虽然目前的清偿能力较好，但考虑到家庭的日常休闲开支和应酬开支较多，并且随着儿子的成长未来生活开支会日益增加，将导致家庭结余较少。考虑到未来的子女教育费用和养老费用，建议秦先生将60万元的投资住宅出售，这样每月会节省3224．元的月供，一年即可节省38688元。在扣除388519元的贷款余额外，秦先生家庭可以获得211481元的资金，可以补充未来教育金和退休金的积累。 (2)家庭成员的保险保障计划 秦先生夫妇由于已经有了社保和较好的单位福利，因此主要考虑寿险、意外险和重大疾病险。秦先生家庭在出售投资住房后年结余约8.8万元，建议秦先生夫妇拿出年结余的10%约为8800元/年，用于家庭保障计划。秦先生作为家庭主要收人来源，保险额度需考虑家庭成员的生活及家庭债务，因此，秦先生、秦太太及儿子的保费比例可按6:3:1支出，其中秦先生购买某保险公司20年定期寿险，保额50万元，年缴保费1300元，此外可购买卡式意外险与附加住院医的健康险。秦太太可以考虑寿险、意外险与健康险，而秦先生的儿子因年龄较小，发生意外和疾病的可能性较高，建议购买意外险与住院医疗险。 (3)购车的消费支出规划 建议秦先生将出售投资房产所得的21万元加上国债4万元，即可实现3厢家庭用车的理财目标。 (4)高等教育金的足额准备 秦先生应该从现在开始就着手准备儿子的高等教育金。目前距离儿子上大学还有16年的时间，建议秦先生将银行理财产品的30万元作为高等教育金的启动资金，进行风险适中的组合投资，并从年结余中拿出2．3万元，定投债券型基金，预期收益率5%，16年厉基本可以实现120万的教育资金积累。 (5)秦先生夫妇的退休养老规划 秦先生夫妇计划60岁退休，需180万元的退休养老金。目前夫妇二人均为32岁，还有28年退休，因此建议秦先生夫妇将剩余国债17万元，基金14万元以及定期存款7万元，与每年结余的5.6万元用以构建以平衡型基金和股票型基金、指数基金组成的投资组合，28年基本可以保证每年平均5%的投资报酬率，在28年后到秦先生夫妇退休时即可满足180万元的退休金需求。
解析
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