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运用相关理论并联系实际,分析中国利率市场化改革的目标、进程和利率市场化可能给银行业带来的冲击,提出应对冲击的策略。(中央财经大学2013真题)
运用相关理论并联系实际,分析中国利率市场化改革的目标、进程和利率市场化可能给银行业带来的冲击,提出应对冲击的策略。(中央财经大学2013真题)
admin
2018-12-05
33
问题
运用相关理论并联系实际,分析中国利率市场化改革的目标、进程和利率市场化可能给银行业带来的冲击,提出应对冲击的策略。(中央财经大学2013真题)
选项
答案
(1)利率市场化改革的目标:政府放松乃至解除对利率的严格管制,从总体上提高利率弹性,使利率充分反映金融市场资金供求,引导资金流动合理化、效益化,并以此完善宏观调控手段,实现金融市场化。 (2)利率市场化改革的进程:1992年,我国确立了建立社会主义市场经济体制的改革目标,要让市场在资源配置中发挥基础性作用,实现资源的优化配置。而利率体现了金融商品的价格,应该在市场配置资源的过程中发挥基础性调节作用。为了实现资金流向的优化配置,反映金融机构的定价权和客户的选择权,我国从1996年起启动了利率市场化改革。总体思路为“先实现货币市场和债券市场的利率市场化,再实现存贷款利率的市场化”。存贷款利率市场化的思路为“先外币、后本币;先贷款,后存款;先长期、大额,后短期、小额”。现阶段,由于我国尚未实现完全的利率市场化,导致资金不能按需分配,国有大中型企业获得了超额资金,而小企业却患上了“资金饥渴症”,且大中型企业普遍以基准利率获得银行信贷资金,而中小企业获得的信贷资金价格普遍上浮,这有违市场公平原则,现有的利率形成机制和贷款投放方式亟待改变。 目前,我国金融机构市场化改革已取得明显进展,四大国有商业银行已全部完成股份制改造,银行业的治理结构、财务状况有了较大改善,我国银行业已初步具备承受利率市场化压力的能力,推行全面利率市场化的时机已逐步成熟。 (3)利率市场化对商业银行的冲击:①存贷利差缩小,冲击商业银行传统业务。利率市场化后,一方面存款市场上的激烈竞争会使存款利率上升,加大商业银行的资金成本;另一方面贷款市场上的激烈竞争使得贷款利率的总体上升幅度有限,为争夺优质大客户,商业银行还会下调对优质客户的贷款利率。两重因素的叠加,会使商业银行的存贷利差逐步缩小,进而影响银行业的盈利空间。②竞争加剧,中小银行生存状况堪忧。利率市场化以后,商业银行可以根据客户价值、产品特点、资金成本、风险程度和目标利润等进行自主定价,银行业将迎来全新的优胜劣汰的竞争环境。中小银行由于在技术网络、机构网点、产品创新等方面处于劣势,如果不能做出适应性调整,增强自身经营能力和管理水平,将会产生经营成本上升,不良资产增加等问题,甚至会面临被兼并或破产的命运。③信用风险加大,引发逆向选择和道德风险。商业银行存款成本的提高加大了经营成本,为了追求高收益,商业银行倾向于把贷款投放给愿意支付高利率的借款人。这也刺激了贷款客户提高风险偏好,使大量信贷资金流向高风险领域,而正常利率水平的贷款需求者和低风险项目则被挤出。由于高风险贷款人充斥信贷市场,违约概率大大增加,银行业整体的资产质量将会下降。 商业银行应对利率市场化挑战的对策建议:①创新金融产品和服务,进一步拓展中间业务。在发达经济体国家,中间业务收入占比普遍在40%以上,有些甚至高达70%,而我国银行业中间业务收入占比平均在15%左右。面对净息差收窄、竞争加剧的压力,商业银行必须加快业务创新步伐,拓展业务领域,调整业务结构,不断挖掘新的利润增长点,实现经营结构、客户结构和收益结构的多元化,降低利差缩小对经营发展带来的影响。②加快推动存款保险制度,保护储户利益。从利率市场化和存款保险的关系来看,存款保险制度是利率市场化的制度性补充和辅助。③加强金融监管,保证银行业的正常运转。为及时发现商业银行风险隐患,监管部门要大力采用现代科技手段,建立数据模型,计算分析银行业的风险水平,形成预警机制,对银行经营风险实施全方位的监控。同时央行和银监会要加强沟通协调,引导银行间有序竞争,保持银行业的健康发展。④建立健全科学的金融产品定价机制。
解析
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