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  3. 简述商业银行贷款管理中的“6C”原则。[厦门大学2012金融硕士；东北财经大学2008研；中国人民银行20007研]

简述商业银行贷款管理中的“6C”原则。[厦门大学2012金融硕士；东北财经大学2008研；中国人民银行20007研]

admin2022-07-21  50
问题 简述商业银行贷款管理中的“6C”原则。[厦门大学2012金融硕士；东北财经大学2008研；中国人民银行20007研]
选项
答案商业银行贷款管理中的“6C”原则是指商业银行为了降低信用风险，在贷款之前从多方面对借款人的信誉进行分析的原则。由于信用贷款没有任何抵押品作为贷款偿还的保证，因此，贷款的偿还，在很大程度上取决于借款人的信誉。商业银行在贷款之前能否对借款人的信誉进行深入和准确的分析，关系到贷款信用风险的大小。 商业银行对借款人信誉的分析主要包括6个方面的内容，即品德(character)、能力(capacity)、资本(capital)、担保品(collateral)、环境(conditions)、连续性(continuity)，这也是通常所说的“6C”原则。 (1)品德(character)： 对借款人品德的考察，主要是判断借款人对贷款本息偿还的意愿。如果借款人是个人，则品德主要表现在此人的道德观念、个人习惯和偏好、经营方式、经营业务、个人交往以及在社区中的地位和声望等；如果借款人是企业，那么品德就是企业在管理上的完善性，在同行和金融界的地位和声望，经营方针和政策的稳健性等。不论是个人还是企业，履行借款合同的历史记录，在其品德的评价中都起着非常重要的作用。 (2)能力(capacity)： 借款人的能力包含了法律和经济两个方面的内容。从法律方面来讲，借款人的能力是指借款人能否承担借款的法律义务，当商业银行贷款给合伙企业时，银行必须确认签约的合伙人具有代表合伙企业的权力；在贷款给公司时，商业银行必须确认谁是公司的法定代表人。从经济的角度，借款人的能力，是指借款人是否具有按期偿还债务的能力。 分析企业借款人能力的主要方法，是分析其现金流量，了解借款人的预期财务状况，判断其到期的偿还能力。如果借款人是个人，商业银行要考察的主要是他预期的收入能力，而收入能力又取决于借款人的受教育程度、年龄、事业心和精明程度。 (3)资本(capital)： 资本的数量也是体现借款人信誉的一项重要因素。借款人的资本越是雄厚，承受风险的能力也就越强，因而信誉也就越高。借款人购置的资产的质量，是决定该企业的资金实力的重要因素。借款人取得贷款的能力，在很大程度上取决于它所拥有的资产的数量和质量。 (4)担保品(collateral)： 对贷款进行担保可以减少甚至消除风险。由于长期贷款的期限超过了10年，因而风险就相当大，因此商业银行在发放长期贷款时一般都要求抵押或担保；而中期贷款一般只要求担保。 (5)环境(conditions)。 对经济环境的分析主要是分析经济环境对借款人所在行业的影响，分析该行业在国民经济中的比重、市场结构，分析借款企业在该行业中的地位，技术更新对该行业产品需求的影响等。 (6)连续性(continuity)： 连续性是指借款人经营前景的长短。由于科学技术更新的日益加快，产品更新换代的周期变得越来越短，市场竞争更加激烈。企业只有能够适应不断变化的市场需求，才能生存和发展。
解析
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