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  3. 给定资料 1．“普惠金融”第一次正式写入党的决议，是在党的十八届三中全会。这一概念是由联合国在2005年正式提出来的。但其核心理念可追溯到15世纪罗马教会设立的当铺；到了20世纪70年代，现代意义上的小额信贷逐渐形成，尤其是孟加拉乡村银行的成功试验，掀起了

给定资料 1．“普惠金融”第一次正式写入党的决议，是在党的十八届三中全会。这一概念是由联合国在2005年正式提出来的。但其核心理念可追溯到15世纪罗马教会设立的当铺；到了20世纪70年代，现代意义上的小额信贷逐渐形成，尤其是孟加拉乡村银行的成功试验，掀起了

admin2016-02-28  37
问题 给定资料
1．“普惠金融”第一次正式写入党的决议，是在党的十八届三中全会。这一概念是由联合国在2005年正式提出来的。但其核心理念可追溯到15世纪罗马教会设立的当铺；到了20世纪70年代，现代意义上的小额信贷逐渐形成，尤其是孟加拉乡村银行的成功试验，掀起了小额信贷的全球化浪潮；20世纪90年代小额信贷又开始过渡到微型金融；进入21世纪，随着互联网和信息技术的推广，一个更具平等、开放、便利、草根性的普惠金融体系逐步形成。
    与近几十年来中国经济社会整体“改革”的主旋律一样，中国的金融体系从未放慢过改革的步伐，反而是作为实体经济发展的助推器，在20世纪80年代后期突然加速，成为彼时以来中国改革浪潮的最大特色。按照学者谢平同志的总结，20世纪80年代初以来，在中国共发生了四轮有代表性的金融改革，当然，还有更多的学者会继续探讨这个话题，更多轮次的金融改革也必将接踵而至。但接下来的改革之路到底怎么走，则需要更加全面清醒地认识和研判多年改革以来中国金融体系的基本现状，更为重要的是，要站在国际视角对比中国金融体系的效率高下，反思问题、求索路径，才有可能理顺未来金融改革施力的重点。
    2．日前，在义乌国际商贸城四区租摊经商的商户吴璐璐在浙江义乌联合村镇银行微型金融部办理了一笔10万元的续贷，原来这笔去年贷的款帮助吴璐璐夫妻经营的小店渡过了资金难关，如今小店已逐步好转并走向正常。52岁的藏族妇女卓玛措和家里六口人一起住在青海省贵德县常牧镇却加村，在小额信贷的帮助下，她购买了母羊并通过精心的喂养和照料发展到100多只。她通过宜农贷获得贷款20000元，希望继续扩大养殖规模。
    村镇银行、P2P网络借贷、小贷公司等正在提供的金融服务，都可以用一个概念概括，即普惠金融。如果在金融体系中标出普惠金融的位置，可以发现普惠金融正处于金融体系金字塔的底层，有专家指出，在一个多元化、多层次的金融服务体系中，普惠金融能够为处于社会金字塔结构下层的群体和小微企业提供精细化的金融产品和服务，从而使他们能够抓住市场机遇积累资产和增加财富，享受社会发展带来的文明成果，而不是被甩在金字塔之外。而在普惠金融出现之前，金融对于农村基层群众来说只是可望而不可即的奢望而已。金融服务对象的范围之狭窄一度阻碍了群众期望改善生活的简单梦想。此外，小额贷款公司的利率极高，堪比“高利贷”，甚至有观点认为其是给高利贷穿上了合法的“外衣”。
    3．2013年互联网在金融领域冲出了一道光芒，先是余额宝的业绩增长速度不断冲击人们的视线，刷新了人们对互联网金融的认识；后有下半年，百度百发、新浪微支付、网易、腾讯等推出了自己的互联网金融产品；在信贷垂直搜索领域，则有好贷网等另立山头，精耕贷款业务的互联网化，改变了传统贷款只能找银行，还要看脸色、门难进等困境，好贷网把互联网的体验经
济灵活改造至信贷搜索领域，创造性地使用了贷款美女小秘书等贴心服务，深受用户喜爱。
    “互联网金融是使用互联网技术来实现资金融通的行为总和，它不仅指金融服务与互联网技术相结合，同时也指互联网思维对传统金融服务行业形态的融合和渗透。事实上，自2013年以来，以余额宝为代表的互联网金融在中国迅速发展，数据显示，目前余额宝客户数已超过1亿人，规模超过5742亿元。”由中国信息化百人会、德勤华永会计师事务所联合主办的“信息科技发展趋势与领先实践”研讨会在北京举行，会上发表了上述报告。报告概括出了互联网金融的几大鲜明特征：高度重视客户体验，可随时随地享用互联网金融服务，金融服务的获取更加便捷高效；面向个人和小微企业客户，具有小微金融、普惠金融的特点；可利用大数据进行征信和风险控制。依据德勤对国内外互联网金融服务的调研，报告将互联网金融所依托的主要平台形态分为传统金融互联网应用平台、互联网支付平台、互联网融资平台、互联网信息搜索引擎平台以及金融产品销售平台。
    报告认为，互联网金融依托其强大的创新能力，优越的客户体验，通过大数据应用所带来的低成本、批量化的处理能力和对零碎的金融资源整合，以迅猛发展的态势，形成了对传统金融服务业的冲击。伴随以余额宝为代表的平民化网络理财平台的出现，普惠金融概念在群众中传播得愈来愈广。2005年，联合国提出了包容性金融(即普惠金融)，并将其定义为“一个能够有效地、全方位地为社会所有阶层和群体——尤其是贫困、低收入人口提供服务的金融体系”。该理念一出，美国、新加坡诸多国家纷纷对本国金融体系进行调整，给很多发展中国家金融改革起到了很好的示范作用，这也与我国“支农支小、扶贫扶弱”的普惠金融本质趋同。
    4．为深入推进浙江省金华市本级的普惠金融，农行婺城支行选取处于农村但金融资源丰富的汤溪镇作为普惠金融重点推广区域，开展了一系列以“银村牵手、银企共建”为主题的普惠金融活动，取得明显成效。截至目前，该行累计向汤溪镇农户投放农村个人经营性贷款300多万元，安装“惠农通”机具19台，发放惠农卡近200张。
    农行金华分行“三农”业务有关负责人表示，以前一提到普惠金融，很多人都认为是集镇网点的事，普惠金融就是农户贷款。为破除这两个误区，在2014年5月召开的城区网点普惠金融工作会议上，该行明确提出要大力发展城区普惠金融，让城市社区、城郊区域群众也能享受到普惠金融的阳光。
为深入了解村民情况，以便有针对性地开展普惠金融业务，农行婺城支行组织网点负责人及客户经理定期走访汤溪镇的上徐、下伊、高畈等15个行政村，为各行政村建立村级档案，目前已建立15个行政村的档案，详细记录村民户数及人口数、耕地面积、经济特色及收入规模、村级经济存款情况、村民贷款户数及余额等内容，一村一表，单独管理，便于跟踪回访。
    在汤溪镇寺平、东祝等村，该行有关部门负责人和业务员还与村干部、村民坐在一起，详细了解村级经济现状、村民生产经营和金融需求情况，向村民宣传农行农户小额贷款、惠农通、智付通等业务，宣讲“金融自治村”有关政策，鼓励村民通过“农村金融自治”这一模式，实现致富梦想。
    据金华开发区市场监管分局汤溪中心介绍，农行经常派业务骨干前来对接，详细了解家庭农场、农业合作社的融资需求。当了解到部分农户因自身抵押品不足，造成融资成本高、融资难，制约了其经营规模的扩大和产业链的延伸时，该行即通过“农村金融自治村”和“合作社＋农户联保”等模式，为农户提供贷款方案，及时解决了农户资金困难。
    温州市银行业举行“美丽乡村.深化三农金融服务”推进会，会上省农信联社温州办事处主任陈少云向瑞安农商银行客户现场发放全市第30万张丰收小额创业贷款卡。正是通过“丰收创业卡”和“小额贷款卡”等载体，温州农信实现对三农和实体经济的有力支持。
    能否享受到高效、快捷、便利的金融服务，成为乡村是否“宜居、宜业、宜游”的一项重要判断依据。温州农信扎根农村，现辖7家农商银行、4家农信联社、506个营业网点，是温州营业网点最多、服务覆盖最广、客户数量最多、存贷规模最大的金融机构。截至2014年7月7日，各项存款余额1568亿元，各项贷款余额1150亿元，贷款户41．04万户。6月末，五级不良占比1．48％，远低于全市银行业平均水平。贷款增量从2012年开始连续三年位居全市银行业首位，三年贷款总增量达376亿元。
    为使农户享受普惠金融便利，温州农信全面推广费用“五免”的丰收借记卡940万张，年让利超3亿元；免费代理城乡居民养老保险、农村新型医疗保险(放心保)、社保市民卡、种粮直补等40多种涉农惠民业务，城乡养老保险等业务老年客户已超75万；联手财政部门和扶贫办推出低收入扶贫创业低息贷款，减轻农民利息负担，贷款2．3亿元帮助5586名低收入农户创业致富，大力度的普惠金融支持，为农村稳定提供支撑。
    5．“发展普惠金融，意在服务和补充中国金融长期缺失部分，发展普惠金融就是让老百姓享受更多金融服务，发展为草根阶层服务的金融，将更好地支持实体经济发展。”著名经济学家、中国社会科学院副院长李扬在《2014中国普惠金融实践报告》发布会上如此表示。
    为了探究当前中国普惠金融发展存在的主要问题及其成因，并在此基础上提出若干有针对性的政策建议，中国社科院金融所携手《哈佛商业评论》杂志、宜信公司等机构共同撰写了《2014中国普惠金融实践报告》。
    该报告指出，中国有一半以上的人未被传统金融服务体系有效覆盖，属于需要普惠金融服务的范畴。作为这一报告的牵头人之一，互联网金融的领军者、宜信公司CEO唐宁表示，要解决这个问题需要在服务理念、服务模式和技术上进行创新。
    报告显示，在新技术、政府放松管制、金融机构创新活力增强等多重因素的推动下，近年来中国的普惠金融机构和业务均呈现快速发展态势，小额贷款公司、村镇银行、P2P借贷平台等新型普惠金融业态得到长足发展，涌现出一些有代表性的普惠金融服务模式。
    而在这一发展过程中，普惠金融的概念也伴随其机构和业务的快速扩张，迅速在国内流行开来，成为实业界和学术圈关注的热门词汇，形成新的产业浪潮。但深入观察普惠金融这几年在中国的迅速发展，可以发现，中国普惠金融体系在提升金融服务的覆盖率和可获得性方面，还有很大的提升空间，金融体系的普惠程度仍不够。具体表现包括：农村金融基础薄弱、网点少、成本高；中小企业融资难融资贵的问题仍然存在；小型社区类金融机构发展亟待加快；新技术革命冲击下的部分金融创新业务有待进一步规范；金融消费者合法权益的保护力度还不够大等。
    报告认为，这些问题的存在表明，中国的金融体系尚未完全实现“普惠金融”概念所要求的普惠大众的基本目标，这是巨大的挑战，亦是未来的机遇。
    据报告案例研究表明，一些有代表性的普惠金融从业机构根据各自的比较优势，开发推出了各具特色的普惠金融产品和商业模式，普惠金融在中国的内涵已远远超过了小额信贷的范畴，支付、汇款、保险、典当等各类金融服务均包含其中。特别是近年来在互联网技术的支撑下，中国综合性普惠金融服务呈现网络化、移动化趋势，第三方支付、网络P2P信贷、网络保险、移动支付等新兴普惠金融业态蓬勃发展。
    但同时，延续数十年的以经营模式单一的传统大型银行为主导的金融结构仍未根本改变，金融机构的国际竞争力和创新能力依然有限。中国普惠金融发展仍处于初期阶段，市场环境有待改善，市场竞争仍停留在较低层次上，普惠金融机构的盈利模式和创新能力亟待实现新的突破。
    金融服务的良性发展必然要求对风险有很好的管理和防范。作为面向新群体的一种新的金融服务，普惠金融服务具有与传统的金融服务截然不同的风险特征，如果套用传统的风险管理手段和监管方式，必然不能适应普惠金融业务发展的需求。
    报告认为，普惠金融的发展对于信用风险、市场风险、操作风险等全方位的风险管理的方式和手段都提出了新的挑战。普惠金融的发展需要很多技术的支撑，普惠金融的新模式发展迅速，所有的创新都必须遵守“利国利民、合法合规”的基本原则，一方面需要通过行业自律加强内部规范，另一方面需要通过适度的监管来加强外部监督，既鼓励创新又能够防范风险。
    对于普惠金融体系的发展和完善而言，互联网技术带来了新的发展机遇与挑战。一方面，基于互联网的低成本金融创新和应用，各类金融组织不断采用新技术来改善服务渠道、降低享受金融服务的门槛，居民和小企业的金融诉求得到更多的关注。另一方面，互联网时代让信息更加开放，客户信息安全面临新的挑战，给整个金融市场带来了一定威胁。
    在监管未明的情况下，互联网金融有可能引发市场风险失控或投资者保护缺失。因此，报告认为，在金融监管创新和金融基础设施建设方面，要积极面对新技术所带来的挑战。在全球互联网金融模式都尚未定型之时，如何加强监督和监管，如何提供合适的金融基础设施都是有待进一步探索的问题。
    十八届三中全会发布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》也明确提出“发展普惠金融”。由此，有业内人士认为，普惠金融在中国的发展将掀开全新的一页。
    6．据国家统计局数据显示，2014年我国基尼系数为0．469，连续11年超过0．4的安全警戒线：2013年城乡居民收入比超过3，远高于发达国家1．5左右的平均水平。发展普惠金融，可以为弱势群体提供更多的就业和创业的机会，逐步缩小贫富、区域和城乡等一系列现实差距，让弱势产业、弱势地区和弱势人群能平等地享受金融改革发展的成果，实现经济社会的协调发展。
    我国约有4万个乡镇、约6．4亿农村人1：3，还有数量庞大的城市社区，蕴含的金融需求约以百万亿元计，但金融机构空白或仅有一个的乡镇数量仍有近万个。小微企业数量已突破5000万，假设资金匮乏者占比70％，其中80％有融资需求且户均保守需求量为50万元，则小微信贷市场容量超过14万亿元。此外，上述主体对支付结算、财富管理、保险等其他方面的金融需求也十分迫切。
    伴随目前国际经济发展的跌宕起伏和我国经济发展空心化、泡沫化、单一化、片面化等特点，实体经济的发展越来越引起国家与社会各界的广泛关注，而实体经济在我国的推广最大的阻力在于企业信心不足，积极性不高，这也正应了很多人的论断：“当前我国实体经济发展处在历史断层上”，鼓励和推动一大批有事业精神的企业家成为当前比较重要的历史任务。就此有学者提出，发展实业除了企业家的自我良知，更重要的是我们的金融也为此做出自己的努力。
    7．自2008年成立以来，重庆农村商业银行(以下简称“重庆农商行”)结合自身优势．将“金融雨露”洒向了广大的“三农”、小微企业客户及个体工商户等，在巴渝大地描绘出了一幅壮美的“普惠金融”蓝图。特别是近年来，该行持续科技创新，积极创新多元化的金融服务模式，不断丰富优化网上银行、电话银行、微信银行、手机银行、第三方支付等电子渠道功能，让广大客户畅享便捷、安全及实惠的现代金融服务，客户满意度不断提升。
    近年来，随着网络技术和移动通信技术的普及，互联网金融发展迅猛，重庆农商行顺应互联网金融发展大潮，积极布局互联网金融，不断创新产品种类，满足客户多元化的金融服务需求。
    自2009年以来，重庆农商行先后推出手机银行、企业网银、银企直联、个人网银、移动金融、电子商务、短信银行、电话银行、微信银行等电子渠道业务，初步形成江鱼儿网络银行、银行商城、020社区金融服务生态圈、P2P平台资金结算、大数据运用等互联网金融产品，并打通超级网银、同城支付、网关支付、第三方支付在内的多种支付结算渠道，加上短信银行、电话银行和ATM机、POS机、农村“便民金融自助服务终端”等自助设备，已基本完成了立体化电子银行平台体系。并在此基础上，结合客户实际需求，持续加强产品开发创新，优化业务功能，实现了包括转账、缴费、理财、基金、彩票、代收付、集团资金管理、网上支付、近场支付等种类齐全、功能丰富的电子银行业务产品体系。
    同时，该行还通过提供后台账户管理和结算服务支撑，积极推动和支撑P2P互联网投融资平台，现已与重庆联合产权交易所“联保通”、重庆农畜产品交易所“惠融通”、重庆三峡担保公司“金宝保”等多家投融资平台互联，成为西部首家银行直接参与上线运行的互联网投融资平台，现已上线超400余支融资产品，成交金额超过9．5亿元。
    农村地区居民居住分散，部分地区存贷款规模较小，农村金融网点的服务成本较高，由此产生了农村金融服务“空白区”。为了消除这些“盲区”，缩小城乡金融服务差距，作为重庆本土最大的金融机构，重庆农商行一直在努力。
    早在2010年，重庆农商行就对农村地区的金融消费需求特点做了全面调研，并结合对乡镇营业网点业务交易类型的统计分析，总结出了农户金融消费需求的五大特点：爱用存折，挂失率高，账目易混淆，小额取款多，电话费、电费仍习惯于到柜台缴纳。另外，对于ATM机、网上银行、电话银行、手机银行等便捷的金融服务渠道，部分农户却认为用起来有些困难。
    在调研的基础上，重庆农商行于2011年在西部地区率先推出农村“便民金融自助服务点”——采用网点＋居委会(村委会)的合作模式，由重庆农商行提供服务渠道和技术支持，通过布放农村“便民金融自助服务终端”，由网点和村委会共同指定专人协管，依托百货、超市门市等固定场所，建成农村“便民金融自助服务点”，为农民办理支农惠农补贴支取、小额现金调剂、用户余额和交易明细查询、自助缴费、口头挂失、存折补登等金融业务。目前，已设立近700个农村“便民金融自助服务点”，覆盖32个区县边远乡镇，让400万名农村居民“足不出村”便可享受到便捷的金融服务。
    另外，为进一步改善农村地区支付环境，重庆农商行在重庆银监局的指导支持下，积极探索通过电子银行手段，打通农村金融服务“最后一公里”，给力“村村通”：重庆农商行手机银行卡采取贴膜技术，因不择机型、不需上网、菜单便捷、成本低廉，可实现查询、转账、缴费、定活互转等基础金融服务，深受广大农户欢迎。为了促进试点工作取得实效，还制作了通俗易懂的手机银行操作手册分发到营业网点，并通过广泛地开展“够爱你就来”、“你交易我有礼”、手机银行业务培训等宣传推广活动。
    目前，重庆农商行已建成立体化的融资渠道，在1772个传统网点办理贷款业务的基础上，2013年开通了微信贷款和电话贷款功能，客户可在线申请消费贷款、信用贷款、汽车按揭贷款等个人贷款产品，最快1天就能完成放款，最高可贷1000万元。目前，重庆农商行已收到微信贷款申请和电话银行贷款申请业务量持续增长，放款金额超过2．75亿元。同时为了进一步方便“三农”、小微客户进行贷款，2014年，重庆农商行创新试点推出小额贷款自动审批业务——“云微贷”，并通过大数据分析运用，利用数据模型自动进行信贷额度授信，在手机银行等多个电子渠道实现小贷的快速申请、审批、发放、还款等业务，进一步减少了客户办理信贷业务的成本支出，包括时间成本。
    在科技创新的同时，重庆农商行始终站在客户的角度为客户着想，致力普惠于民。据了解，使用重庆农商行手机银行服务的客户享受针对跨行转账提供的补贴。早在2009年，重庆农商行在全国范围内首推农民工专属银行卡——江渝乡情卡，实施免年费、免小额账户管理费、免短信账单服务费、免开卡工本费、免短信提示费等优惠，并捐赠1000万元设立“江渝乡情慈善基金”，专项用于补贴农民工的异地汇款手续费，2014年又追加了1000万元。截至2014年末，江渝乡情卡发卡超过800万张，累计报销异地汇款手续费超过1200万元。
    8．2015年7月4日，国务院发布《关于积极推进“互联网＋”行动的指导意见》，其中“互联网＋”普惠金融成为这次顶层设计的11项具体行动之一。意见提出，探索推进互联网金融云服务平台建设，鼓励金融机构利用互联网拓宽服务覆盖面，拓展互联网金融服务创新的深度和广度。相信乘着政策的东风，普惠金融必将能够在自身的理想之路上，以更好的服务和更快的速度不断向前迈进!
作答要求
“给定资料5”提到了普惠金融在发展中遇到的问题，请对这些问题进行归纳。
要求：全面、准确、简洁；不超过250字。
选项
答案当前我国普惠金融发展还处于初级阶段，其所面临的问题主要有： 一、金融体系的普惠程度仍不够，普惠金融体系在提升金融服务的覆盖率和可获得性方面，还有很大的提升空间； 二、产品与服务创新能力仍不足，延续数十年的以经营模式单一的传统大型银行为主导的金融结构仍未根本改变，金融机构的国际竞争力和创新能力依然有限； 三、风险管理和监管迎来新挑战，普惠金融的发展导致信用风险、市场风险、操作风险等全方位风险管理的方式和手段都亟须完善； 四、金融基础设施供给急需增加，互联网时代让信息更加开放，而客户信息易遭受威胁。
解析
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