2. 司法
  3. [案情]信用卡在现代社会的运用越来越广泛。设甲为信用卡的持卡人，乙为发出信用卡的银行，丙为接受银行信用卡消费的百货公司。甲可以凭信用卡到丙处持卡消费，但应于下个月的15日前将其消费的款项支付给乙；丙应当接受甲的持卡消费，并于每月的20日请求乙支付甲消费的款

[案情]信用卡在现代社会的运用越来越广泛。设甲为信用卡的持卡人，乙为发出信用卡的银行，丙为接受银行信用卡消费的百货公司。甲可以凭信用卡到丙处持卡消费，但应于下个月的15日前将其消费的款项支付给乙；丙应当接受甲的持卡消费，并于每月的20日请求乙支付甲消费的款

admin2014-02-17  32
问题 [案情]信用卡在现代社会的运用越来越广泛。设甲为信用卡的持卡人，乙为发出信用卡的银行，丙为接受银行信用卡消费的百货公司。甲可以凭信用卡到丙处持卡消费，但应于下个月的15日前将其消费的款项支付给乙；丙应当接受甲的持卡消费，并于每月的20日请求乙支付甲消费的款项，丙不得请求甲支付其消费的款项。   
     2012年3月，甲消费了5万元，无力向乙还款。甲与乙达成协议，约定3个月内还款，甲将其1间铺面房抵押给乙，并作了抵押登记。应乙的要求，甲为抵押的铺面房向丁保险公司投了火灾险，并将其对保险公司的保险赔偿请求权转让给了己。   
     2012年4月，甲与张某签订借款意向书，约定甲以铺面房再作抵押向张某借款5万元，用于向乙还款。后因甲未办理抵押登记，张某拒绝提供借款。   
     2012年7月，因甲与邻居戊有矛盾，戊放火烧毁了甲的铺面房。在保险公司理赔期间，已的债权人庚向法院申请冻结了保险赔偿请求权。  (2012—卷四—3，22分)   
[问题]   
1．2012年3月之前，甲与乙之间存在什么法律关系?乙与丙之间存在什么法律关系?甲与丙之间存在什么法律关系?   
2．丙有权请求乙支付甲消费的款项但不得请求甲支付其消费的款项，其法律含义是什么?乙可否以甲不支付其消费的款项为理由，拒绝向丙付款?为什么?   
3．如甲不向乙支付其消费的款项，乙可以主张什么权利?如乙不向丙支付甲消费的款项，丙可以主张什么权利?   
4．如丙拒绝接受甲持卡消费，应由谁主张权利?可以主张什么权利?为什么?   
5．张某拒绝向甲提供借款是否构成违约?为什么?   
6．甲的抵押铺面房被烧毁之后，届期无力还款，乙可以主张什么权利?   
7．甲将保险赔偿请求权转让给己，己的债权人庚向法院申请冻结该保险赔偿请求权，对乙的抵押权有什么影响?为什么?   
选项
答案1．甲乙之间存在无名合同关系，参照适用委托合同；在乙银行替甲还款之后，甲应向乙还款，构成借款合同关系。乙丙之间存在无名合同关系，参照适用委托合同。甲丙之间存在买卖关系。 2．法律含义为“免责的债务承担”。基于债的相对性和独立性，乙不可以甲不支付其消费的款项为由，拒绝向丙付款。 3．如果甲不向乙支付其消费的款项，乙可依甲乙之间的还款关系要求甲支付其所消费的款项及利息(违约责任)。如果乙不向丙支付甲所消费的款项，丙可依乙丙之间的还款关系要求乙支付甲所消费的款项及利息(违约责任)。 4．应由乙主张权利，由乙向丙主张违约责任，因为在乙丙间存在着委托关系，只要持卡人符合条件，丙即应接受其消费并向其为相应给付。 5．不构成违约。因为借款合同尚未生效。 6．乙可以就甲对丁的保险赔偿金和甲对戊的损害赔偿金主张优先受偿权(或乙可以行使甲对丁的保险赔偿请求权、甲对戊的损害赔偿请求权)。乙可以对戊行使基于抵押权的损害赔偿请求权。 7．没有影响。抵押权具有优先效力，应获得优先受偿。
解析 1．甲持卡在丙处消费，由乙向丙付款，其本质是甲委托乙作为第三人代为履行甲与他人订立的买卖合同，也即从甲与第三人订立的买卖合同的角度，乙的行为构成由第三人履行。这是一种无名合同关系，参照委托合同的规定处理。甲应依其消费金额向乙还款，甲乙之间还形成借款合同法律关系(或形成还款关系)。   
丙有义务接受符合条件的持卡人的消费，即丙受乙的委托向第三人(消费者)为给付，有与第三人订立合同的义务，这是一种类似于委托的关系(或无名合同关系)。乙在丙完成对第三人的给付之后，丙有要求乙付款的权利。   
甲与丙之间构成买卖合同关系。   
2．当甲丙形成买卖关系且并完成交付后，丙对甲享有请求支付价款的权利，但现在乙与丙事先进行了约定，“丙有权请求乙支付甲消费的款项但不得请求甲支付其消费的款项”，这其实是甲与乙就将来发生的债务事先约定了免责的债务承担，由此，就将来甲应支付的价款，丙只能请求乙银行为给付。   
甲乙之间有一个合同关系，乙丙之间也有一个合同关系，这是两个相互独立的合同，尽管在目的和功能上有所牵连，但是在效力上相互不发生影响，乙不能以甲未向其履行义务，而拒绝履行自己对丙的债务。   
3．本题其实是在考查合同相对性这一知识点。甲乙之间存在着委托付款的关系，那么当乙按照约定向丙支付价款后，甲就应向乙银行偿还乙所支付的款项，若甲不支付，乙有权请求其支付所消费的款项及利息。在乙和丙之间存在着一个免责的债务承担的约定，在乙不向丙支付甲所消费的款项时，丙不能向甲请求支付，而只能向乙请求支付甲所消费的款项及利息。   
4．乙银行与丙百货公司之间存在委托关系，丙应该接受符合条件的持卡人的消费并向持卡人为给付，消费的金额由乙银行支付，在本题中，丙不得擅自拒绝接受甲持卡消费，否则构成对乙银行的违约，应由乙银行向丙主张违约责任。但在甲与丙百货公司订立买卖合同之前，两者之间并不存在法律关系，甲无权向丙公司主张权利。   
5．自然人之间的借款合同是实践合同，自贷款人提供借款时方发生效力，本题中尽管张某与甲之间签订了借款意向书，但在张某将借款交付给甲之前，借款合同并未生效，因此其拒绝向甲提供借款并不构成违约。
6．《物权法》第1 74条规定：担保期间，担保财产毁损、灭失或者被征收等，担保物权人可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿。被担保债权的履行期未届满的，也可以提存该保险金、赔偿金或者补偿金等。在本案中，由于甲的铺面房经过保险，就丁保险公司应向甲支付的保险赔偿金，乙可以优先受偿；又因抵押物的毁损是因戊的侵权行为所导致，就戊的损害赔偿金，乙也可以优先受偿。此外，因抵押物灭失，导致乙的抵押权受损，乙也可以直接对戊行使基于抵押权的损害赔偿请求权。   
7．在甲的铺面房设定抵押后，甲将保险赔偿请求权转让给己，基于抵押权的物权效力(或追及效力，或优先效力)，该保险赔偿请求权的转让不影响抵押权的效力。己的债权人庚向法院申请冻结该保险赔偿请求权，基于抵押权的优先性，不影响抵押权的效力，乙依然可以就保险赔偿金获得优先受偿。   
本题，命题者用日常生活中比较常见的信用卡出题，要求考生厘清其中的法律关系，并综合考查了无名合同、由第三人履行的合同、合同的相对性、免责的债务承担、借款合同、抵押权的物上代位性、抵押权的优先效力等常考的考点，总体上本题难度并不算高。
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