某保险公司的客户陈女士最近因贲门癌身故,家属拿着一年前开始投保的保单去理赔时,却被拒绝。原来,陈女士2008年9月投保前就觉得吞咽有梗阻感,而且胸骨后时常疼痛、家人把她送医院作CT及胃镜检查,诊断为“贲门腺瘤”。但家人隐瞒了病情,只告诉她是肠胃有点问题。同

admin2014-10-04  37

问题 某保险公司的客户陈女士最近因贲门癌身故,家属拿着一年前开始投保的保单去理赔时,却被拒绝。原来,陈女士2008年9月投保前就觉得吞咽有梗阻感,而且胸骨后时常疼痛、家人把她送医院作CT及胃镜检查,诊断为“贲门腺瘤”。但家人隐瞒了病情,只告诉她是肠胃有点问题。同年11月,在业务员的介绍下,陈某为自己投保了“终身寿险”保险,保额10万元。由于不知道真实病情,在填写投保单时她未告知患贲门癌的事实。陈某在投保的健康告知中,对第11条第1点“最近一周是否有身体不适?是否服药?是否存在需施行手术的疾病)”及第2点“最近三个月内是否接受过医生的诊断、检查和治疗?是否住院和手术?”的回答均是“否”。2009年9月,陈女士病故,其受益人向保险公司索赔,保险公司该如何处理?请你利用所学知识,分析该案例。

选项

答案最大诚信原则的如实履行是保证保险公司正常运营的必要条件。尽管被保险人不是故意隐瞒她患贲门癌的事实,但是却隐瞒了身体不适、接受过医生的诊断、检查的事实,增大了保险人的风险,那么就在一定程度上违反了最大诚信原则。虽然我们在处理保险合同纠纷申偏向于保护被保险人方的利益,但是保险公司正当合理的利益也要受到保护。显然,本案被保险人投保之前患有严重疾病并接受过医生检查,但因家属和医师的善意隐瞒,被保险人并不清楚自己患有何种疾病,导致在投保时未予告知。仔细推敲种特殊情况,保险人是有正当理由拒绝赔偿的。因为根据保险法的一般理论,告知义务要求告知内容是对事实的陈述,而非准确地阐明观点。它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误,只要在投保人认知范围内尽最大可能地履行了这项义务即可。被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解(患某种疾病),也可能不清楚自己究竟患何种疾病。在前一种情况下,投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述。在本例中,陈女士不知自己已患有贲门癌,仅从他未声明自己已患胃癌的角度看,并不算违反告知义务。但是,陈女士对自己两个月前身体有过不适、接受过医生检查的事实(这一事实对保险人来说无疑是很重要的)是不可能不知道的,她却没有加以说明,问题的关键恰恰在这里。也就是说,在被保险人的确不清楚自己到底患何种病的情况下,倘若她对病情做了感知性陈述,尽管这种陈述不一定与事实相符(如患有贲门癌,家属等善意地告诉她得的是肠胃有问题,而她告知其肠胃有问题),却可以肯定她在义务履行上是绝对无暇疵的。但是,如果她隐瞒或虚假陈述了就医或不适等方面的事实。则犯有未适当告知重要事实的过错,应当承担违反告知义务的不利后果。保险人因此获得抗辩权,拒绝给付保险金,并视故意和过失的动机不同,决定是否退还保费。

解析
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