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  3. 某保险公司的客户陈女士最近因贲门癌身故，家属拿着一年前开始投保的保单去理赔时，却被拒绝。原来，陈女士2008年9月投保前就觉得吞咽有梗阻感，而且胸骨后时常疼痛、家人把她送医院作CT及胃镜检查，诊断为“贲门腺瘤”。但家人隐瞒了病情，只告诉她是肠胃有点问题。同

某保险公司的客户陈女士最近因贲门癌身故，家属拿着一年前开始投保的保单去理赔时，却被拒绝。原来，陈女士2008年9月投保前就觉得吞咽有梗阻感，而且胸骨后时常疼痛、家人把她送医院作CT及胃镜检查，诊断为“贲门腺瘤”。但家人隐瞒了病情，只告诉她是肠胃有点问题。同

admin2014-10-04  90
问题 某保险公司的客户陈女士最近因贲门癌身故，家属拿着一年前开始投保的保单去理赔时，却被拒绝。原来，陈女士2008年9月投保前就觉得吞咽有梗阻感，而且胸骨后时常疼痛、家人把她送医院作CT及胃镜检查，诊断为“贲门腺瘤”。但家人隐瞒了病情，只告诉她是肠胃有点问题。同年11月，在业务员的介绍下，陈某为自己投保了“终身寿险”保险，保额10万元。由于不知道真实病情，在填写投保单时她未告知患贲门癌的事实。陈某在投保的健康告知中，对第11条第1点“最近一周是否有身体不适?是否服药?是否存在需施行手术的疾病)”及第2点“最近三个月内是否接受过医生的诊断、检查和治疗?是否住院和手术?”的回答均是“否”。2009年9月，陈女士病故，其受益人向保险公司索赔，保险公司该如何处理?请你利用所学知识，分析该案例。
选项
答案最大诚信原则的如实履行是保证保险公司正常运营的必要条件。尽管被保险人不是故意隐瞒她患贲门癌的事实，但是却隐瞒了身体不适、接受过医生的诊断、检查的事实，增大了保险人的风险，那么就在一定程度上违反了最大诚信原则。虽然我们在处理保险合同纠纷申偏向于保护被保险人方的利益，但是保险公司正当合理的利益也要受到保护。显然，本案被保险人投保之前患有严重疾病并接受过医生检查，但因家属和医师的善意隐瞒，被保险人并不清楚自己患有何种疾病，导致在投保时未予告知。仔细推敲种特殊情况，保险人是有正当理由拒绝赔偿的。因为根据保险法的一般理论，告知义务要求告知内容是对事实的陈述，而非准确地阐明观点。它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误，只要在投保人认知范围内尽最大可能地履行了这项义务即可。被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解(患某种疾病)，也可能不清楚自己究竟患何种疾病。在前一种情况下，投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述。在本例中，陈女士不知自己已患有贲门癌，仅从他未声明自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，陈女士对自己两个月前身体有过不适、接受过医生检查的事实(这一事实对保险人来说无疑是很重要的)是不可能不知道的，她却没有加以说明，问题的关键恰恰在这里。也就是说，在被保险人的确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若她对病情做了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符(如患有贲门癌，家属等善意地告诉她得的是肠胃有问题，而她告知其肠胃有问题)，却可以肯定她在义务履行上是绝对无暇疵的。但是，如果她隐瞒或虚假陈述了就医或不适等方面的事实。则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。
解析
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