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  3. 试述金融科技的内涵，近年来的发展及其影响。

试述金融科技的内涵，近年来的发展及其影响。

admin2019-02-19  81
问题 试述金融科技的内涵，近年来的发展及其影响。
选项
答案(1)按照国际权威机构金融稳定理事会的定义，金融科技是指技术带来的金融创新，它能创造新的模式、业务、流程与产品，既可以包括前端产业也包含后台技术。与金融科技相关的关键技术，主要包含大数据(Big data)、人工智能(AI)、区块链(Blockchain)、云计算(Cloud)，这几种技术的发展同生同涨、相互促进。 近年来，随着互联网技术的普及，科技开始高度参与金融行业的创新与发展。尤其是随着移动互联网及电商平台的迅速发展，金融科技也进入了快速发展期。它改善了金融供需双方信息不对称问题，有效提高交易双方的撮合度，扩大交易范围，创新金融工具与产品，提升服务效率，带给人们更便捷、更安全的金融服务，也使得金融服务的成本不断降低、效率有效提升、服务范围更加广泛。 (2)金融科技的发展及影响 ①科技改变支付手段 支付技术使金融功能直达消费者活动的终端，深入到工作场景和商业场景。完善的移动互联网及电子商务生态系统使得我国的支付业务从现金支付为主迈向网络支付。 网络支付包括互联网支付、移动支付等，它能有效消除时间和空间的限制，并兼具了支付中介、技术服务、信用增信、个性化等增值服务功能，解决了网络时代物流与资金流在时间和空间上的错配问题，节约成本，缩短交易周期，提高交易双方的效率。 ②科技改变信用征集方式 传统金融信用的理论基础是大数定理和抽样调查，具体要通过事前尽调、贷前抵押、客户维护和贷后管理实现。而以大数据、区块链技术为核心的信用技术将改变信用征集方式。 大数据不仅包括财务、资产类信息，还有非财务类的，例如社交行为、文字言论、谈话语音、图片等各种社会性信息。运用这些信息锁定信用轨迹，描述综合信用，进而可以说明信用行为状况，评估信用交易风险和偿还风险。 区块链技术通过去中心化的方式集体维护一个可靠数据库，通过密码学算法将信息计算和记录到一个数据块，生成该数据块的数字签名以验证信息的有效性并链接到下一个数据块，系统所有结点共同来认定数据块中记录的真实性，实现了“去中心化的信任”。 ③科技促进普惠金融、共享金融的发展 普惠金融、共享金融的全面发展是金融科技带来的重要变化，它让更多的群体更直接、更便捷地享受到全方位的金融服务，而不受地域、空间的限制，尤其是在金融基础相对薄弱的农村地区。同时，基于互联网的交易数据和信息可以作为金融消费者的信用证明，使得一些小额融资的可得性增强，为弱势群体提供了更多的创业与发展的机会；也让中等收入群体可以便捷地进行财富管理，让资产得到保值和增值，这些都可以间接地促进社会的稳定与发展。 ④科技发展催生数字货币 数字货币是电子货币形式的替代货币。目前全世界发行有数千种数字货币。2017年1月25日，人民银行推动的基于区块链的数字票据交易平台已测试成功，由央行发行的法定数字货币也在该平台试运行。这标志着我国在区块链技术的应用上已步入世界领先行列。数字货币的发行将解决货币在成本、监管、安全性等方面的属性困扰。 ⑤金融科技衍生出金融新业态 伴随金融科技的发展，出现了一些金融新业态，大致有以下几种典型模式： 第一种，互联网企业应用技术的独立性，在线上建立银行，没有营业网点，没有分行，没有柜台，没有信贷员，没有现金业务，只有个性化的APP；以互联网方式经营，让真实的数据决定企业是否满足借款的条件。让设备准确无误地执行，尽显“互联网+”技术的巨大魅力。例如，由蚂蚁金服作为大股东发起设立的浙江网商银行，以及腾讯设立的前海微众银行。 第二种，传统商业银行顺应金融科技发展，建立直销银行。这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、邮件、手机等远程渠道获取银行产品和服务，降低了网点经营费用和管理费用，可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。例如，民生银行、中信银行等多家商业银行都开展了直销银行业务或建立了独立法人的直销银行。 第三种，互联网企业与实体金融机构在核心优势上深层对接与互补。互联网企业的技术、客户流量与范围、信息传输速度与准确性等优势，与实体银行线下服务的标准化、高质量、产品设计和客户的个性化需求等优势密切配合，显著提升客户体验，提高风险防范能力。在支付系统协调、金融生态圈建设、理财产品设计、网络征信、云计算大数据、风险控制与管理等方面开展深层次合作，共同促进金融发展。 当然，金融科技也带来了风险的挑战：一是新技术及外包服务易带来信息泄露声誉风险及科技操作风险；二是降低客户准入门槛且缺乏周期检验所带来的信用风险和流动性风险；三是全天候、跨地域、线上化的服务特征增加突发事件概率。
解析
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