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  3. 试述利率市场化对商业银行的影响。(华侨大学2014真题)

试述利率市场化对商业银行的影响。(华侨大学2014真题)

admin2018-11-12  41
问题 试述利率市场化对商业银行的影响。(华侨大学2014真题)
选项
答案近几年，随着我国利率市场化进程的加快，商业银行面临越来越频繁的利率波动，给商业银行的成本收益、资产流动性和安全性带来风险。但利率市场化将有助于改善经营管理，加快金融创新，提高经营效益。 有利影响： (1)利率市场化使得商业银行扩大了经营自主权。利率市场化以后商业银行拥有了一定的独立性和自主性，通过对各种资金来源的价格分析核算内部成本，从而确定合理的贷款价格，有效的引导资金的流向，防范了利率风险，提高了商业银行的盈利能力。 (2)利率市场化为商业银行创造比较公平的竞争环境。利率市场化要求金融市场具有以下特征：品种齐全、结构合理的融资工具体系，规范的信息披露制度，金融市场主体充分而富有竞争意识，建立以法律手段和经济手段为特色的监管体制。 (3)利率市场化有利于商业银行进行金融创新，不断开发金融衍生产品。利率市场化使商业银行获得了更大的定价权，为金融创新和业务扩展提供了必要条件。另一方面，利率市场化必然带来利率风险。面临的竞争压力加大，客观上要求商业银行加快金融创新，以达到规避风险、赚取利润和满足客户需要的目的。 (4)利率市场化有利于商业银行优化客户结构。在商业银行的负债业务中，最主要的是客户存款，取消利率管制，实行利率市场化，各商业银行势必利用资金价格差异来吸收公众存款。在吸引重点优质客户的同时对风险较大的客户以更高的利率水平作为风险补偿，推动商业银行客户结构的优化。 不利影响： (1)银行面对的主要风险。 ①重新定价风险。货币是有时间价值的，随着时间的推移而递增。利率作为对推迟消费的补偿，具有远期利率高于短期利率的性质。随着我国利率市场化进程的加快，我国利率变化更加频繁，而且变动方向难以把握，银行净收益难以确定，所面临的利率风险不断增强。 ②基准风险。它是由于具有类似定价性质的不同工具在利率支付和利率调整上的不完全相关性引起的。当利率发生变化时，这些差异就会导致具有相同到期日或重新定价的资产、负债和表外工具之间的现金流和收益差额发生不可预测的变化。即使银行资产和负债的重新定价时间相同，但是只要存款利率与贷款利率的调整幅度不完全一致，银行就会面临基准风险。在利率市场化的背景下，利率变动的频率与幅度都会加大，基准风险也会随之增加。 ③选择权风险。选择权风险是指利率波动下由于客户行使存贷款选择权而使银行承担的利率风险。根据我国现行利率政策，客户可根据意愿决定是否提前支取存款(偿还贷款)，当利率上升时，存款客户可通过提前支取再投入的方式套取较高利率；当利率下降时，贷款客户可以以该期低利率新贷款提前偿还该期以前高利率贷款。 ④信用风险。信用风险是指贷款人到期不愿意或不能够偿还债务而使银行遭受损失的可能性。利率市场化后，当利率水平持续快速上升，特别是存在超高利率时，借款人为了高额利润，会从事高风险活动，使信贷市场贷款项目质量整体下降，从而增加未来违约的信用风险。利率市场化增加了商业银行的经营成本。商业银行在运作中必须充分考虑资金的成本、存贷款费用、贷款的目标收益率、所投资企业的发展前景以及同业的竞争情况等。这就大大增加了商业存贷款经营的难度和相关费用的支出。 (2)利率市场化对商业银行主导业务产生巨大冲击。 在商业银行中，传统的存贷业务仍占主导地位，利率市场化以后，激烈的价格竞争会导致存贷款利差的缩小，降低了银行的赢利能力。同时许多企业的闲置资金不再存入银行，而是存入资本市场、货币市场获得短期收益。因此说，银行的主导业务受到了巨大冲击。 (3)利率市场化对商业银行的经营理论提出了挑战。 在利率市场化条件下，激烈的市场竞争将迫使商业银行改变以前的管理方法、手段，根据资金供求状况，经营管理策略、业务风险程度、目标利润高低等，自主确定业务交易的价格。
解析
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