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  3. 论商业保险与社会保险的联系与区别(可举例说明)。

论商业保险与社会保险的联系与区别(可举例说明)。

admin2014-10-04  71
问题 论商业保险与社会保险的联系与区别(可举例说明)。
选项
答案商业保险是指按商业原则经营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。所谓商业原则，就是保险公司的经济补偿以投保人交付保险费为前提，具有有偿性、公开性和自愿性，并力图在损失补偿后有一定的盈余。社会保险是指在既定的社会政策的指导下，由国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。社会保险不以营利为目的，运行中若出现赤字，国家财政将会给予支持。社会保险与商业保险的联系主要表现在以下三个方面： (1)在保险项目和保障水平上二者相互补充。社会保险的种类限定在较窄范围内(一般只包括养老、医疗、疾病、残废、工伤和职业病、丧葬和遗属、生育、失业等八项)，而且保障水平也不高，只提供基本生活保障；而商业保险作为一种商业行为，哪里有可保风险，保险人就会提供相应的保险服务，其保障水平可以满足收入和消费水平不同的投保人的不同需求，保险的种类既涉及人的身体和寿命，也涉及物质财产及其相关利益。商业保险不仅在保障范围弥补了社会保险的不足，而且还可以满足社会成员更高层次的风险保障需求，同时社会保险提供了商业保险不会涉及的失业保险、工伤保险、生育保险等，使社会成员能够在特殊情况下获得维持基本生活的物质保障。 (2)在实施范围上二者相互补充。只有符合法律规定范围内的人员才能接受社会保险的保障。而商业保险则是在平等互利的原则下关系自愿投保，所有社会成员都可以提出保险申请，使社会保险实施范围外的人员也有机会获得风险保险，弥补了社会保险的不足。 (3)商业保险还可以接受政府委托，办理某些项目的社会保险。在不少同家，针对企业补充养老年金和个人储蓄保险，都是由政府提供优惠鼓励政策，由商业保险公司经办的。社会保险与商业保险的区别主要表现在以下七个方面： (1)二者的目的不同。社会保险的本质是一项社会保障制度，体现的是政府的职能和责任，具有社会福利性和政策性。社会保险的目的是为了保障公民的基本生活需求，维护公民应享有的合法权益，促进社会安定，注重社会效益不以盈利为目的；而商业保险是一种商业行为，追求利润最大化是永恒的主题。商业保险通过出售保险服务商品获取利润，经济效益是评判保险经营管理活动的重要指标之一。 (2)二者的实施方式不同。社会保险一般是由国家通过立法，强制公民参加，而且保障范围、缴纳保费标准、给付水平等都依法规定，被保险人无权选择，属于法定强制保险；而商业保险作为一种商业活动，遵循的是平等、互利、自愿原则，投保人投保与否是自愿的，其投保险种、保险水平等都有选择余地，而保险人承保与否、对被保险人、保险标的的选择也有自主性。个别保险项目(例如汽车第三者责任保险)虽然也是强制参加的，但投保人对保险人和保险金额仍有选择余地。 (3)二者保障的范围和内容不同。社会保险具有普遍性特点，其保障范围是社会保险法律法规所规定范围内的劳动者，福利国家已经覆盖全体国民，范围相当广泛，只要是法律规定范围内的公民，不论年龄大小、工作年限长短、收入水平高低、健康状况如何，都必须参加。而商业保险由于是自愿选择投保，因此不具有普遍性，但其保障内容比社会保险宽泛得多，既涉及人的身体和寿命，也涉及物质财产及其相关利益。当然，社会保险的某些项目(例如失业保险)，一般商业保险也不涉足。 (4)二者的保障水平不同。社会保险的保障水平是以满足公民的基本生活需求为标准，除了福利国家，其社会保障水平相对比较高外，大多数国家的保障水平都是以社会平均生活水平为依据决定的，一般介于社会贫困线与在职劳动者收入之间。商业保险的保障水平则依投保人的购买能力和风险保障需求而定，“多买多保，少买少保，不买不保”。所以商业保险的保障水平相对高于社会保险的保障水平。 (5)二者的保险费计算与来源不同。 (6)二者权利和义务的关系不同。社会保险是国家有关劳动立法中所规定的劳动者应享受的基本权利，其义务包括两种含义：为社会贡献劳动和缴纳社会保险费。而商业保险则主要依据的是保险法，企业法和合同法，贯彻的是等价交换原则。合同双方当事人是平等互利关系，被保险人享受多少权利，取决于其缴纳保费的多少和保险金额的大小。而且这种权利和义务局限在契约有效期内，一旦契约终止，保险责任自行消失。 (7)二者的管理体制不同。社会保险是政府行为，由各级政府统一领导，由政府指定的专门社会保险机构负责组织实施和经营管理；而商业保险通常是由具有法人资格的企业组织，自主经营，自负盈亏。
解析
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